Приложение № 1

Программа (текст) обучения

на тему «Как выбрать Банк»

Программа (текст) обучения на тему: «Как выбрать Банк»

1. Общие положения о выборе Банка

На первый взгляд выбор банка может показаться весьма несложным процессом, но это лишь предположение. Для простого человека по большому счету все банки одинаковы. Но все же у каждого потребителя складываются свои критерии отбора. Одни падки на рекламные картинки, других заводят лишь самые многообещающие предложения, третьи привыкли досконально изучать и сравнивать все характеристики банка и его услуг, у четвертых найдутся свои особенные доводы в пользу индивидуального выбора. В этом смысле для многих людей процесс покупки финансовых услуг ничем не отличается от приобретения какого-нибудь товара, когда отбор происходит не только по полезным характеристикам продукта (например, по размеру процентных ставок депозита), но и по фирменному качеству (известному имени учреждения и добротности обслуживания), плюс по удобству расположения магазина (то есть банка) по пути к дому.

Поэтому предлагаем Вам краткий курс по выбору Банка, в котором рассмотрим правовое регулирование банковской деятельности, основные моменты, на которые следует обратить внимание при выборе банка.

2. Правовое регулирование банковской деятельности.

Банковская деятельность в силу своей особой важности детально регулируется государством. Основными документами, регламентирующими банковскую деятельность на территории России, являются Федеральный Закон “О Центральном банке РФ (Банке России)”, и Закон “О банках и банковской деятельности”.

Важное место в деятельности банков занимают  федеральные законы (ФЗ):

«О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года N 395-1 ФЗ, который предусматривает осуществление банковских операций только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

«О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ, установил правовой статус Банка России; размер его уставного капитала; основные функции; обозначил принципы организации безналичных расчетов и наличного денежного обращения; установил полномочия по банковскому регулированию и банковскому надзору.

«О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ, устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их последующей ликвидации.

«О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 N 173-ФЗ, был принят в целях обеспечения реализации единой государственной валютной политики, а также обеспечения устойчивости валюты Российской Федерации и стабильности внутреннего валютного рынка Российской Федерации и другие.

3. Как выбрать банк.

Каждый из Вас задавался вопросом: а как же найти тот удобный, тот единственный банк, в котором бы вы хотели обслуживаться? Каким он должен быть? Для этого вам, конечно, нужно понимать, для чего вы его ищете, свой банк. С чего же начать процесс выбора банка?

Оценить, какая группа банковских услуг Вам наиболее важна. Например, некоторые банки специализируются на потребительском кредитовании. Другие ориентированы на ипотечные займы. Третьи имеют наиболее интересные предложения по вкладам. Таким образом, первое, что надо сделать, – это определить тот перечень приоритетных услуг, которые мы хотим получить от банка.

Изучить условия обслуживания в Банке, для этого необходимо посетить сайты всех ближайших банков или даже позвонить в каждый из них, чтобы выяснить условия обслуживания. Другой, более простой путь – получить необходимую информацию на портале Банки.ру.

Для тех, кто хочет разместить денежные средства, лучше всего начать с раздела «Вклады»:

 

На этой странице размещена информация о ставках, которые предлагают банки, причем в виде единой таблицы, а не отдельных страниц, как на сайтах самих кредитных организаций.

В результате посетители имеют инструмент для сравнения предложений банков по срокам, процентным ставкам, возможности пополнения или снятия части средств и другим параметрам. Здесь же находится специальный калькулятор, при помощи которого предлагается рассчитать будущие доходы.

Убедитесь, что кредитная организация, в которой вы собираетесь сделать вклад, является банком — участником системы страхования вкладов и имеет соответствующую лицензию Банка России.

В случае если Вам необходимы заемные средства, стоит посетить раздел «Потребительские кредиты»:

 

О чем можно судить по данным сведениям?

Изучив эти части портала Банки.ру, Вы получите точные ориентиры по ситуации на рынке кредитов и депозитов. А так же у Вас будет определен список банков, которые предлагают наиболее выгодные условия.

Обратить внимание на месторасположение Банка. Значительная часть банковских клиентов останавливает свой выбор на банке, который находится рядом. В офис такого удобно заходить по пути из дома. В нашей стране достаточно большая категория просто привыкла к одному и тому же банковскому образу, довольно распространенному по всей территории России.

Минусом популярных в народе банков назовем не самое высокое качество обслуживания в местах с удобным местоположением. Такие обычно испорчены вниманием клиентов, где толпы народа вынуждены стоять в очередях и получать зачастую не самый квалифицированный сервис, ведь банковские сотрудники здесь сконцентрированы скорее на количестве и скорости, а не на добротности услуги.

Ваша задача составить список банков, которые Вам удобны для обслуживания по месторасположению.

Посмотреть отзывы о банке.

Вариант 1. Прибегнуть к методу «Сарафанное радио» — поинтересуйтесь у родных или друзей, в каком банке им понравилось обслуживаться и почему. Согласитесь, мы больше верим впечатлениям своих друзей и знакомых. А они, быть может, в  свое время тоже кому-то поверили.

Вариант 2. Посмотреть отзывы в интернете на различных сайтах и форумах.

Например, отзывы о Банке в интернете можно посмотреть на портале Банки.ру в разделе «Народный рейтинг».

«Народный рейтинг» — каталог отзывов (положительных или отрицательных), оставленных клиентами банка в режиме онлайн. Все отзывы клиентов банка фильтруются и проверяются специалистами портала на предмет достоверности, предъявляются требования по конкретике информации (суммы, фамилии, обстоятельства, принятые банком меры по исправлению ситуации или их отсутствие), иногда запрашиваются доказательства. Ведется активная борьба с рекламными отзывами, клеветой. Подтвержденные, но негативные отзывы о банке по его просьбе не удаляются.

Ценностью этого каталога является практически мгновенная реакция сообщества клиентов банка на происходящие там события. Банк отслеживает обратную реакцию на действия своих сотрудников и часто оперативно принимает меры. Особенно быстрая реакция — на негативные изменения. Следует понимать, что недовольные клиенты пишут свои отзывы намного чаще, чем люди, которые довольны обслуживанием.

Основной минус изучения отзывов через интернет — размещение клиентами зачастую неоправданных негативных отзывов, либо размещение отзывов рекламного характера, и доверять им нужно с осторожностью.

После изучения отзывов список кредитных организаций, которые отвечают всем Вашим требования сократиться и в нем останутся только самые лучшие банки.

Обратить внимание на состав учредителей банка.

Один из самых простых методов — зайти на сайт самого банка в раздел «О Банке» и изучить информацию о составе акционеров. Благо, что такую возможность государство предоставило своим гражданам. Банки обязали публиковать списки своих аффилированных лиц, владеющих акциями или допущенных к руководству учреждения.

Чем может помочь информация о собственниках кредитной организации?

Просмотр информации позволит сделать выводы о вероятности поддержки банка его  собственниками, если он столкнётся с трудностями. Следует отметить, что не всегда прямые владельцы являются конечными собственниками. Структура собственности может быть достаточно сложной, и степень ее раскрытия также является дополнительным фактором – насколько банк раскрывает информацию для клиентов и контрагентов.

Обратить внимание на  деловую репутацию.

Деловая репутация – совокупность мнений о Банке представителей заинтересованных сторон, так или иначе связанных с данной компанией (сотрудников, контрагентов, аналитиков, СМИ, представителей власти и т.д.). Деловая репутация – «доброе имя» банка, формируется под влиянием множества факторов и оценивается по различным параметрам.

Репутация – динамическая характеристика поведения банка, формирующаяся в обществе в течение достаточно продолжительного периода времени. Она складывается на основе совокупности информации о том, каким образом и какими методами строит свое поведение банк в определенных ситуациях.

О чем можно судить по изучению деловой репутации?

• Положительная деловая репутация привлекает новых партнеров и клиентов,
• Отрицательная деловая репутация показывает нестабильность положения ее обладателя в экономическом обороте, недоверие к банку со стороны контрагентов.
• Репутация косвенно гарантирует, что банк «не подведет».

Узнать рейтинг банка.

Рейтинговые агентства анализируют различную финансовую информацию, касающуюся деятельности банка и выставляют соответствующие оценки надежности банка.

Финансовые показатели банка используются для оценки текущего состояния кредитной организации и прогноза ее развития.

С этой целью анализируются следующие данные отчетности банка: оборотная ведомость по счетам бухгалтерского учета кредитной организации; отчет о прибылях и убытках, расчет собственных средств (капитала) кредитной организации,  сведения о кредитах и задолженности по кредитам, выданным заемщикам различных регионов, и размере привлеченных депозитов и т.д.

Основными финансовыми показателями банка считаются: активы кредитной организации, отражающие размещение собственных и привлеченных средств; пассивы, указывающие на источники ресурсов; капитал банка – его собственные средства. Кроме того, исследуется балансовая прибыль или убыток – положительный или отрицательный финансовый результат деятельности кредитной организации за определенный период времени.

На основе анализа финансовых показателей банка оцениваются возможность и целесообразность дальнейшего развития кредитной организации, доступные источники ресурсов, перспектива их мобилизации. Кроме того, дается прогноз положения банка на денежном рынке и рынке капиталов.

            Например, для просмотра рейтингов банка, необходимо зайти на Банки.ру.

Отчетность в «финансовых рейтингах» на Банки.ру обновляется ежемесячно. Вообще-то, это инструмент для профессионалов, однако он может дать много полезной информации и для обычного клиента. Наиболее интересны, просты и пригодны для анализа непрофессионалами следующие показатели, отраженные в справке Банки.ру:
1. Активы (валюта баланса) банка. Рассматриваются в динамике за несколько отчетных дат (например, за год). Нормальным является их умеренный рост или сохранение на прежнем уровне, существенно негативным — снижение на 15% и более. Сильный рост — причина активного развития банка или присоединения к нему других банков.
2. Капитал (собственные средства). Чем он выше, тем более серьезный отток средств способен перенести банк. Капитал может сокращаться за счет понесенных убытков или создания резервов по кредитам. Снижение капитала на 10% и более — это фактор, несущий существенные риски для банка.
3. Финансовый результат (прибыль или убыток). Существенные по объему убытки способны нанести банку ущерб вплоть до полной утраты капитала и отзыва лицензии. Наличие убытков — негативный фактор, говорящий о проблемах банка. Если убыток имеется в течение длительного времени или растет в динамике — это повод с банком не работать.
4. Кредитный портфель и уровень просрочки по нему. Кредиты — основной актив нормального банка. Снижение кредитного портфеля более чем на 15—20% должно привлечь ваше внимание. Нормальный уровень просроченной задолженности — до 5—7% максимально. Резкий рост просрочки в динамике может быть существенным критерием, говорящим о проблемах банка.
5. Средства физических лиц. Значительное снижение объема средств физических лиц в динамике может говорить о начале их оттока из банка. Резкое увеличение также не является положительным моментом. Причиной может быть привлечение денежных средств населения под высокие процентные ставки, чтобы заместить отток других клиентов.

О чем можно судить по изучению этих показателей?

• О размере банка. Крупные банки, как правило, более надежны.
• О соотношении собственных и заемных средств. Чем больше собственных средств, тем лучше.
• Если происходит уменьшение остатков на счетах клиентов или сокращение депозитного портфеля, то это сигнализирует о том, что финансовое состояние банка ухудшилось.

Просмотр банка по этим показателям позволит с высокой вероятности избежать сотрудничества с «проблемным» банком.

1. Заключение.

Рано или поздно каждый человек задается вопросом — как выбрать банк для обслуживания? Подходить к выбору банка нужно так же тщательно и взвешенно, как и к выбору друзей. Хороший банк поможет приумножить ваши сбережения в годы благополучия и не бросит в беде во время финансовых неурядиц. Поэтому при выборе  Банка Вам необходимо:

• Оценить какая группа банковских услуг Вам наиболее важна.
• Изучить условия обслуживания в банке. Изучив данную информацию, вы получаете точные ориентиры по ситуации на рынке кредитов и депозитов. А так же у Вас будет определен список банков, которые предлагают наиболее выгодные условия.
• Обратить внимание на месторасположение, что позволит Вам выбрать наиболее удобный банк для обслуживания.
• Посмотреть отзывы о банке. Данная информация будет Вам полезна для выбора банка, так как вы узнаете мнения других людей по поводу того или иного банка.
• Обратить внимание на состав учредителей. Просмотр информации позволит сделать выводы о вероятности поддержки банка его собственниками, если он столкнётся с трудностями. Следует отметить, что не всегда прямые владельцы являются конечными собственниками. Структура собственности может быть достаточно сложной, и степень ее раскрытия также является дополнительным фактором – насколько банк раскрывает информацию для клиентов и контрагентов.
• Обратить внимание на деловую репутацию банка. Репутация косвенно гарантирует, что банк «не подведет». Положительная деловая репутация привлекает новых партнеров и клиентов. Отрицательная деловая репутация показывает нестабильность положения ее обладателя в экономическом обороте, недоверие к банку со стороны контрагентов.
• Узнать рейтинг банка. Рейтинг банка позволит сделать вывод о его месте в иерархии кредитных организаций по тем или иным показателям. Следует обращать внимание на те банки, которые во всех рейтингах занимают стабильные позиции по различным параметрам и являются лидерами по объему собственного капитала.

В заключение хочется отметить, что воспользовавшись данными простыми рекомендациями, вы сможете выбрать самый подходящий банк – под поставленные задачи и цели.

ПАМЯТКА КАК ВЫБРАТЬ БАНК

1. Определить тот перечень приоритетных услуг, которые мы хотим получить от банка;
2. Изучить условия обслуживания.
3. Обратить внимание на месторасположение банка.
4. Посмотреть отзывы о банке.
5. Обратить внимание на состав учредителей.
6. Обратить внимание на деловую репутацию.
7. Узнать рейтинг банка