Кредиты

Новости

Приложение № 7

Программа (текст) обучения

на тему «Кредиты»

Кредиты

1.    Введение

Слово «кредит» в дословном переводе означает «доверие», «верить», «доверять». Практическое понимание данного термина давно общеизвестно. Люди по-разному относятся к кредитам: есть ярые противники кредитов и кредитования, а есть наоборот – фанаты, которые буквально все оформляют в кредит. Но независимо от отношения общества или отдельного человека к кредитованию, кредиты были и остаются одним из главных сегментов мировой экономики.

Кредитами люди пользовались еще во времена царя Соломона. Правда тогда за несвоевременный возврат долга могли и в рабство к кредитору отправить должника. А позже Соломон распорядился, чтобы заемщик отвечал перед кредитором не своей свободой и жизнью, а имуществом. Когда человек брал кредит и не отдавал вовремя, перед его домом вбивали специальный столб, на котором указывали имя кредитора, к которому переходило все имущество заемщика. Этот столб называли ипотекой, что в дословном переводе означает «залог».

Поначалу кредиторы на займах ничего не зарабатывали. Это был не бизнес, а скорее вынужденная мера для тех крестьян, у которых не было достаточного урожая. Такой неудачливый крестьянин шел к более обеспеченному соседу занимать зерно, чтобы не умереть от голода. Получив один мешок пшеницы, «заемщик» должен был вернуть полтора или даже два мешка.

Правда не было гарантии, что через год крестьянину повезет больше, и он сможет вернуть долг соседу. Если через год долг не был возвращен, горе-заемщик переходил в долговое рабство к своему кредитору.

Спустя время, в XVII веке в Англии начали предоставлять кредиты под заранее оговоренные проценты. В России проценты по кредиту начали взимать лишь в середине следующего века, и то по ставке, не выше 6% годовых.

В настоящее время кредиты – необходимый для развития экономики финансовый инструмент.

1.      Правовое регулирование сферы кредитования

Главными документами, которыми регулируется деятельность в сфере кредитования, являются: Конституция РФ, (обладает высшей юридической силой), Федеральные законы (которые принимаются в соответствии с Конституцией), акты Центрального банка РФ, Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ, а так же нормативно-правовые акты органов исполнительной власти РФ.

Основным федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые отношения, является Гражданский кодекс РФ, первая часть которого регулируют порядок образования юридических лиц (коими и являются кредитные организации), способы обеспечения обязательств (в частности кредитных), принципы построения договорных отношений и т.д. Вторая его часть (особенно гл. 42 «Займ и кредит») целиком посвящена кредитам.

Важным событием в сфере кредитования стало вступление в силу с 1 июля 2014 года Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», устанавливающего новые правила предоставления потребительских кредитов и займов.

Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», установил новые правила предоставления потребительских кредитов и займов. В законе определяются состав и порядок предоставления информации при заключении договора потребительского кредита (займа), а также требования к нему и сопутствующим договорам. Определяются требования к кредиторам и заемщикам, а также права и обязанности сторон по договору, меры по защите прав и законных интересов потребителей, кредиторов и ответственность за их нарушение; меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.

2.      Что необходимо знать перед походом в Банк?

По статистике пенсионеры являются самыми ответственными заемщиками. Может быть, поэтому, многие банки стараются предлагать кредитные программы для пенсионеров. Для начала стоит упомянуть о разделении данной категории граждан на две группы: работающие и неработающие пенсионеры. Понятно, что работающим гражданам в возрасте после 60 лет гораздо легче получить кредит в банке и на бо́льшую сумму, так как их доход составляет не только пенсия, но и регулярная заработная плата. В большинстве случаев, если заемщиком является пенсионер, банки требуют обеспечение в виде залога или поручительства, о котором мы поговорим ниже.

Обязательным условием кредитования является отсутствие отрицательной кредитной истории. Некоторые банки предлагают пониженные процентные ставки в случае получения пенсии на банковский счет или пластиковую карту у них в банке. Для работающих пенсионеров условия несколько лояльнее: срок кредитования дольше, залог, поручительство и страхование не всегда являются обязательными требованиями банка.

2.1. Какие бывают кредиты

По назначению кредиты делятся на нецелевые и целевые. Первые выдаются на любые цели (обычно наличными деньгами). Вторые — на приобретение конкретного товара (услуги) или объекта недвижимости (покупка машины, квартиры, оплата образования), что отражается в договоре.

Размер процентной ставки по кредиту зависит от многих обстоятельств. Вы можете рассчитывать, например, что сумма кредита будет больше, а процентная ставка ниже, если на вас в банке оформлена зарплатная карта. Ну и, конечно, если вы берете его под залог. Величина кредита, который банк готов предоставить под залог, напрямую зависит от стоимости закладываемого имущества. Она должна покрывать не только размер ссуды, но и размер платы за пользование ею.

Особое место среди целевых кредитов занимает ипотека. Этот вид кредита отличает более высокая сумма, которую Банк может предоставить и более длительный срок по сравнению с другими кредитными продуктами (ипотеку можно брать на срок до 30 лет). С юридической точки зрения ипотека представляет собой залог недвижимого имущества. Переданная в залог недвижимость служит для обеспечения обязательств заемщика перед кредитором и, в случае их неисполнения, кредитор будет вправе ее продать, а полученные деньги использовать для погашения выданного заемщику кредита. Благодаря этим особенностям процентные ставки по этому виду кредита обычно ниже.

Выбрать кредит не так сложно. Большинство кредитов — целевые, и если вы хотите приобрести машину, то ваш выбор — автокредит, если вы хотите купить, например, холодильник в магазине — кредит на покупку бытовой техники.

В случае целевого кредита вам необходимо будет подтвердить целевое использование средств, например, предоставить чеки или другие документы на покупку товара или услуги.

Кредитные карты — так называемая подушка безопасности.

Банковские карты бывают дебетовыми и кредитными. Расчетная (дебетовая) карта позволяет использовать для расчетов средства ее держателя на банковских счетах (зарплата, пенсия, пособия, вклады). Кредитной картой рассчитываются исключительно за счет средств банка, предоставленных держателю карты в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитная карта помогает при краткосрочной нехватке денег. Ее хорошо использовать, как дополнительный кошелек до очередной выплаты пенсии.

Чем отличается кредитная карта от кредита наличными?

 

Во-первых, оформив ее один раз, больше не нужно подавать документы или идти в банк для получения очередной суммы. Кредитные средства будут доступны вам в пределах установленного лимита в течение всего периода пользования кредитной картой.

Во-вторых, при грамотном подходе можно укладываться в льготный период и не платить проценты. Иными словами — сколько потратили, столько вернули.

В-третьих, она служит резервом при возникновении краткосрочных финансовых затруднений или просто на случай, если зарплата или пенсия закончится раньше, чем вы планировали.

В-четвертых, кредитная карта незаменима в зарубежных поездках.

Почти во всех банках у кредитных карт имеется льготный период кредитования, так называемый grace period (у каждого банка — свой), во время которого проценты не начисляются.

Однако стоит учесть, что льготный период не всегда распространяется на операции по снятию наличных денег и переводу средств с карты на другой счет. Некоторые банки накладывают ограничения на покупку электронной валюты и некоторые платежи через сервисы интернет-банкинга. На операции, которые не подпадают под действие льготного периода, в любом случае начисляются проценты.

В любом случае, при выборе кредита избегайте спонтанных решений. Изучайте различные предложения и принимайте взвешенные решения.

 Пример: Татьяна Петровна решила купить телевизор по кредитной карте стоимостью 10 000 руб. с расчетом, что при поступлении пенсии через две недели она свою задолженность полностью погасит. Как лучше поступить, рассчитываясь за телевизор в магазине: снять с карты деньги в банкомате и оплатить покупку в магазине, или рассчитаться за телевизор картой безналичным способом расчетов?

Комментарий: в данном случае Татьяне Петровне выгодно расплатиться кредитной картой в магазине безналичным способом, не снимая наличные деньги в банкомате, поскольку по условиям кредитования Банка льготный период при снятии наличных денег с банкомата действовать не будет. Если Татьяна Петровна действительно погасит задолженность перед банком в течение 60 дней с момента её образования (согласно условиям Банка, выдавшего кредитную карту), то за пользование кредитом она проценты платить не будет.

2.2. Поручительство

Часто банки при кредитовании граждан, особенно, молодежи и пенсионеров, требуют привлечения поручителей.

С точки зрения российского законодательства поручитель – это лицо, которое берет на себя обязательство оплатить долг в случае несостоятельности должника. Таким образом, если должник перестает платить, и банк испробовал все способы взыскания, и они оказались не успешными, то он может обратиться к поручителю по договору с требованием о возврате денежной суммы.

С поручителем банк заключает отдельный договор. Поручитель не имеет права после заключения договора в одностороннем порядке отказаться и расторгнуть его.

При одобрении кредита, банк проверяет поручителя также тщательно и по таким же документам, как и заемщика. Как правило, требования банка, предъявляемые к поручителю, аналогичны требованиям, предъявляемым к заемщику.

Принимаем решение стать поручителем

Если вам предложили стать поручителем у родственника или друга, то торопиться принимать предложение не стоит. Необходимо внимательно все обдумать и оценить свои риски:

— цените свою финансовую безопасность, если есть хоть малейшее сомнение, лучше вежливо отказать знакомому;

— узнайте все параметры кредита и просчитайте вашу потенциальную возможность погасить кредит и какие потери вы в этом случае понесете (банк может наложить взыскание на вашу собственность);

— не становитесь поручителем у нескольких друзей, так как финансовые риски в этом случае многократно увеличиваются;

— если вы являетесь поручителем, то шансы самому взять кредит в этот период уменьшаются.

В итоге можно сделать вывод, что у поручительства с точки зрения поручителя одни минусы. Плюс только в том, что вы помогаете своему другу или родственнику.

На что следует обратить внимание поручителю в кредитном договоре.

Если вы, оценив все свои возможности и риски, все-таки, решили взять на себя ответственность и стать поручителем, внимательно изучите кредитный договор. Обратите внимание на параметры кредитного договора так, как будто кредит берете сами.

 

Таблица 1. Оценка параметров кредитного договора

Параметры договора Комментарии
Сумма кредита и процентов

по нему

Должна быть соразмерна вашей платежеспособности

(финансовым возможностям)

Срок кредита На этот период на вас будет возложена дополнительная ответственность
Комиссии и штрафные

санкции по договору

 

До того момента, как банк обратится к вам, на сумму

долга могут быть начислены дополнительные проценты и пени за просроченную задолженность заемщика

Вид ответственности по

договору

 

Когда банк может прийти к вам за деньгами: в любой момент (солидарная ответственность) или только когда все способы взыскания с должника будут исчерпаны (субсидиарная). В момент заключения договора Вы можете попросить банк установить субсидиарную ответственность
Наличие других поручителей Снижает уровень вашей персональной ответственности

 

Что делать поручителю, если заемщик перестал платить по кредиту?

Когда должник перестает выполнять свои обязательства, банк обращает свои требования к поручителю в досудебном порядке. Поручитель по договору обязан произвести оплату. Если он этого не делает, то банк подает в суд, который может наложить взыскание на имущество поручителя.

На первом этапе данного процесса можно поговорить с должником, воззвать к его совести.

Если это не поможет, то с целью сохранения своего имущества желательно найти возможность погасить займ до суда. Затягивание процесса оплаты увеличивает стоимость долга на сумму штрафных санкций.

Следует иметь ввиду:

  • Если вы не сообщите должнику о требовании банка и сами выполните обязательство, должник имеет право выдвинуть против Ваших требований все возражения, которые у него были против требований банка (например, банк нарушил условия договора или не отследил погашение кредита).
  • Вы как поручитель можете выдвигать возражения против банка даже в случае, если должник отказался от них или признал свой долг.

2.3. Виды платежей по кредиту: что выбрать

Практически все банки предлагают заемщикам погашение кредита аннуитетными (равными)  платежами. Это гораздо проще и удобнее для заемщика, финансовая нагрузка стабильная на протяжении всего срока. Однако дифференцированный платеж тоже имеет свои достоинства, поскольку он постепенно уменьшается и может иметь свои выгоды. Что же выбрать?

При аннуитетных платежах заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму, которая включает в себя начисленный процент и сумму основного долга, однако в первые годы погашаются в основном проценты по кредиту, а собственно сам долг уменьшается незначительно (см. Таблицу 2).

При дифференцированных платежах кредит выплачивается равными долями, а проценты начисляются на сумму остатка задолженности. Каждый месяц сумма основного долга уменьшается на одинаковое число, пропорциональное размеру кредита. По мере уменьшения суммы долга падает и размер процентных выплат, которые начисляются на ее остаток. Вместе с процентами снижается и размер ежемесячного платежа (см. Таблицу 3).

Разница в способах погашения кредита состоит в том, что при дифференцированных платежах размер ежемесячного платежа с каждым разом уменьшается, а при аннуитете остается неизменным в течение всего срока пользования кредитом.

Основное, что стоит понимать, — независимо от вида платежей, проценты по кредиту всегда начисляются на остаток долга. Просто при дифференцированных платежах основной долг по кредиту уменьшается быстрее за счет большего размера платежа, что в итоге снижает переплату заемщика.

Пример: Сафронова В.П., размер пенсии: 15 000 рублей. Решила оформить кредит размером в 200 000 рублей – сделать ремонт. Услышав про то, что можно выбирать способ погашения кредита, попросила работника Банка сделать расчет платежей при двух вариантах оформления кредита. Оказалось, что в случае, если она оформит кредит в 200 000 рублей сроком на 5 лет и под 25% годовых, то дифференцированный платеж получится значительно более привлекательным с точки зрения выгоды, поскольку в этом случае переплата будет составлять 127 083 рубля , а при аннуитете — 158 380 рублей, то есть разница в переплате составит 31 297 руб. за весь срок пользования кредитом.

Наглядно увидеть разницу в способах погашения кредита можно в таблицах 2,3. В них приводится пример потребительского кредита в 200 000 руб. сроком на 5 лет под 25% годовых.

 

Таблица 2. Информационный расчет по потребительскому кредиту с аннуитетными платежами

Примерный расчет по потребительскому кредиту,

аннуитетные платежи

Периоды оплаты Остаток по кредиту Основной долг Проценты Ежемесячный платеж
1 200 000.00 0.00 1 092.90 1 092.90
2 198 125.36 1 874.64 4 098.36 5 973.00
3 196 347.64 1 777.72 4 195.28 5 973.00
22 152 828.55 2 671.29 3 301.71 5 973.00
23 149 995.86 2 832.69 3 140.31 5 973.00
24 147 207.70 2 788.16 3 184.84 5 973.00
58 11 284.53 5 625.53 347.47 5 973.00
59 5 551.13 5 733.40 239.60 5 973.00
60 0.00 5 551.13 114.06 5 973.00
ВСЕГО   200 000.00 158 380.00 358 380.00

 

Таблица 3. Информационный расчет по потребительскому кредиту с дифференцированными платежами

Периоды оплаты Остаток по кредиту Основной долг Проценты Ежемесячный платеж
1 200 000.00 3 333.33 4 166.67 7 500.00
2 196 666.67 3 333.33 4 097.22 7 430.56
3 193 333.33 3 333.33 4 027.78 7 361.11
22 130 000.00 3 333.33 2 708.33 6 041.67
23 126 666.67 3 333.33 2 638.89 5 972.22
24 123 333.33 3 333.33 2 569.44 5 902.78
58 10 000.00 3 333.33 208.33 3 541.67
59 6 666.67 3 333.33 138.89 3 472.22
60 3 333.33 3 333.33 69.44 3 402.78
ВСЕГО   200 000.00 127 083.33 327 083.33

 

Комментарий: разница в переплате в рассматриваемом примере — ощутимая выгода. Однако, по вышеуказанному примеру, ежемесячный платеж при аннуитетном способе погашения кредита составит 5 973 руб., а при дифференцированном – первый платеж составит 7 500 руб., то есть на 1500 руб. больше. С каждым месяцем дифференцированный платеж будет уменьшаться в среднем на 70 руб., и только по истечении двух лет выплаты кредита размер дифференцированного платежа станет меньше, чем аннуитетного. То есть при дифференцированном способе погашения кредита итоговая переплата по кредиту будет ниже, но размер первых платежей будет больше.

Казалось бы, надо оформить кредит так, как выгоднее, то есть дифференцированными платежами. НО! Сафронова В.П. подумала о том, что сложно ей будет следить, какую сумму платежа ей необходимо вносить в каждом месяце – намного легче платить каждый месяц одну и ту же сумму. Да и легче будет платить кредит: в первые 2 года платеж по кредиту с равными платежами меньше, чем по кредиту с дифференцированными, — останутся деньги с пенсии на подарки внуку! А в будущем и размер пенсии увеличится, и не нужно для неё уменьшение платежей. В итоге пришла Сафронова В.П. к выводу, что оплачивать кредит равными платежами – удобнее, и ей такой вариант больше подходит.

Из нашего примера вытекает ещё один из существенных недостатков дифференцированного платежа — высокая вероятность снижения максимальной суммы кредита, которую может выдать банк. Если вы можете спокойно выплачивать кредит с дифференцированными платежами в первый год кредитования, значит, вы также спокойно можете выплачивать его и при аннуитетной схеме, однако сумма кредита может быть существенно больше, а срок кредитования меньше.

То есть, по нашему примеру, если бы пенсия у Сафроновой В.П. была не 15 000 руб., а, меньше, к примеру, 13 000 руб., то Банк смог бы предложить ей оформить в кредит 200 000 рублей только по аннуитетной схеме погашения, оставляя клиентке на жизнь 7000 руб. При дифференцированной схеме погашения кредита Банк выдал бы клиентке только 160 000 руб. на 5 лет (платеж по кредиту при пенсии в 13 000 руб. должен быть до 6000 руб., чтобы у клиента осталось 7000 руб. на жизнь).

Таким образом, если кредит оформляется на длительный срок, переплата при дифференцированных платежах будет существенно ниже, чем при аннуитетных. Однако на практике все преимущества дифференцированных платежей затмеваются существенно более высокой финансовой нагрузкой на заёмщика в первый год обслуживания кредита.

В целом говоря о двух способах погашения, очевидно, что дифференцированный платеж – выгоднее, а аннуитетный – удобнее. Какой вид платежа выбрать – решать только вам.

2.4. Кредитный договор: на что нужно обратить внимание.

Получая кредит, вы вступаете с банком в определенные отношения. Главным документом, который фиксирует ваши и банка права и обязанности, становится кредитный договор.

Под кредитным договором в соответствии со ст. 819 ГК РФ понимают договор, по которому банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Прежде всего, стоит обратить внимание на несколько ключевых пунктов этого документа.

  • Полная стоимость кредита (ПСК).

Главный вопрос любого кредита – во сколько он мне обойдется? Стоимость кредита складывается из:

— самой суммы, которую вы одолжили у банка (она называется «основной долг»);

— процентов, которые вы платите за пользование кредитом;

— комиссий, которые взимает банк за обслуживание этой ссуды.

Иногда досконально подсчитать все это затруднительно. Но с 2008 года по настоянию Центробанка России и Роспотребнадзора банки обязаны указывать в кредитном договоре так называемую полную стоимость кредита (ПСК) – то есть конкретную сумму в рублях, долларах или евро, которую вы должны заплатить банку. В принципе, именно по соотношению этой суммы и самой ссуды, вы можете оценить размер предстоящей так называемой «кредитной переплаты» (переплата – это превышение той суммы, которую вы, в конечном счете, заплатите в банк, и той, что у него одолжили) и понять, насколько выгоден или невыгоден вам тот или иной кредит.

Согласно Закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость выдаваемого потребительского кредита (займа) должна указываться на первой странице договора, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредитования.

Кредитный договор обязательно должен включать график платежей по кредиту, в котором зафиксированы конкретные даты и суммы внесения вами платежей в банк. График может быть частью самого договора или оформлен в виде приложения к нему. График обязательно должен быть четким и понятным для вас, в противном случае требуйте, чтобы его сделали именно таким: конкретная дата – конкретная сумма.

  • Досрочное погашение кредита

В кредитном договоре обязательно излагается порядок досрочного погашения кредита, если вы по какой-то причине пожелали форсировать выплату долга. Ранее многие банки устанавливали мораторий – период, в течение которого досрочно погасить кредит запрещалось, но с вступлением в силу с 01 июля 2014 года Закона «О потребительском кредите (займе)», заемщики получили право на досрочный возврат кредита без предварительного уведомления кредитора, без комиссий и штрафных санкций.

  • Наказания за просрочку выплат по кредиту.

Очень важный раздел кредитного договора посвящается санкциям за нарушение своевременного погашения задолженности. Их суть заключается в том, что за каждый пропущенный день (день просрочки выплат по кредиту) вы будете платить дополнительно. Традиционно банки начисляют на суммы просроченной задолженности как текущие проценты, так и дополнительные сборы, которые могут называться штрафами или пенями.

Как правило, в большинстве банков размер этих штрафов и пеней невелик и не несет за собой ощутимого удара по кошельку тех заемщиков, которые задержали платеж лишь на несколько дней (например, были в командировке и не могли вовремя зайти в банк). Однако есть смысл убедиться в этом, уточнив условия договора.

С 1 июля 2014 года Законом «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки за ненадлежащее выполнение заемщиком обязательств по возврату кредита в зависимости от его условий не может превышать 20% годовых или 0,1% в день.

  • Поручители, созаемщики и страховка

Некоторые кредиты выдаются сразу нескольким людям (например, супругам). В этом случае, они считаются созаемщиками и несут равные права и обязанности по исполнению кредитного договора. Во многих банках, чтобы получить крупную сумму, могут потребоваться поручители – то есть физические лица, которые ручаются своими доходами и имуществом за исполнение вами обязанностей по кредитному договору. В этом случае к кредитному договору добавляется еще один документ – договор поручительства, который подписывают представитель банка и ваш поручитель. Один экземпляр договора поручительства передают вам.

В некоторых случаях (например, при очень крупных суммах кредита) банк может потребовать от вас застраховать свою жизнь. Такое обязательство также приписывается в кредитном договоре.

3. Как общаться с банками

Как правило, рассмотрение заявки банком осуществляется в течение 3-4 рабочих дней, после чего сотрудник Банка сообщит вам о принятом решении. В случае отрицательного решения, вы не можете его оспорить. Источником кредитных средств Банка чаще всего являются сбережения вкладчиков, а потому Банк учитывает риски при выдаче кредитов. Как правило, причина отказа клиенту не сообщается, и Банк имеет на это право. Вы вправе обратиться в любой другой банк.

Как общаться с банками, если вы всё же получили кредит? Прежде всего, запишите и держите под рукой (например, в портмоне) номера телефонов банка, выдавшего вам кредит, по которым можно решить вопросы, связанные с его погашением. Сюда же запишите номер и дату вашего кредитного договора. А телефон кредитного отдела банка внесите в записную книжку вашего мобильного телефона (если он у вас есть).

Многие банки предоставляют возможность контактов с ними посредством специальных сервисов на банковском сайте.

Очень удобный сервис – система СМС-оповещений по вашему счету. Как правило, такая функция стоит сущие копейки, зато позволяет вам всегда быть в курсе баланса вашего счета, поступлений на него и списаний кредитных платежей. Кроме того, посредством СМС многие банки оповещают своих клиентов о наличии просрочки или напоминают о дате предстоящего платежа.

Если вы пользуйтесь банковской картой, СМС удобны еще и тем, что на ваш телефон мгновенно поступают сообщения о проведенных операциях по карте. И еще не покинув супермаркет или ресторан, вы видите, как сумма была списана с вашего счета.       Важный момент – как общаться с банками в случае, если вы просрочили или вообще не способны погасить кредит. Главное правило тут – не уподобляйтесь страусу, не прячьтесь от кредитора. Как правило, в сложной финансовой ситуации банки идут на встречу и предоставляют возможность изменить условия выплаты кредитов, например, дают отсрочку уплаты основного долга по кредиту, увеличивают срок кредита, тем самым уменьшая размер платежей (по договоренности сторон).

И, наконец, бывают ситуации, когда у вас с банком произошел какой-либо конфликт. Если вы считаете, что вы правы, воспользуйтесь помощью тех организаций, которые призваны защищать права и интересы заемщиков.

Необходимо помнить, что весь процесс платежей по кредиту и факт его окончательного погашения фиксируется в кредитной истории. Во избежание каких-либо недоразумений, по окончании кредита необходимо потребовать от банка справки о том, что вся ссуда погашена. Вам могут отказать, с формулировкой «в нашем банке такого нет». В этом случае все же настаивайте, чтобы справка была оформлена: таковы требования закона и банк обязан вам ее предоставить. Эту справку и все документы, подтверждающие ваши платежи, лучше сохранить навсегда.

4. Основные нарушения прав заемщиков кредитными организациями и механизм их защиты.

Основные нарушения прав заемщика.

Непредставление банком информации о стоимости кредита.

Раскрытие информации о том, в какую сумму обойдется потребителю банковский кредит, является обязательным для кредитных организаций. Банки должны заранее предоставлять клиенту сведения, из чего складывается сумма выплат, о полной стоимости кредита или значении эффективной процентной ставки. Более того, общий подход к определению полной стоимости кредита обеспечивает возможность сравнения кредитных продуктов различных банков между собой и выбора среди них наиболее выгодного.

Пример: В магазине мне предложили беспроцентный кредит. А я думаю, тут подвох: не может банк выдавать деньги без процентов?

Комментарий: По своей экономической сути и по закону банковский кредит является платной услугой и не может быть беспроцентным. В то же время некоторые банки предоставляют ряд услуг, которые позволяют бесплатно пользоваться кредитными средствами в течение определённого льготного периода. Льготный период банки могут устанавливать и по кредитным картам. В таком случае вы либо гасите задолженность по карте без процентов в конце месяца, либо оставляете её и начинаете платить проценты. Также банки могут не взимать проценты (или возмещать начисленные) в первое время пользования кредитом для привлечения новых клиентов – это своеобразный маркетинговый ход. В магазине вам могут предложить «беспроцентный заём» (т. е. рассрочку оплаты товара). Но тут свои нюансы: обычно стоимость займа уже включена в цену товара.

Навязывание банком такой услуги, как страхование жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с частью 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на человека. В то же время она может возникнуть, если гражданин заключает соответствующий договор. По ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 329 того же кодекса, исполнение обязательств обеспечивается, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрено требование к заемщику застраховать свою жизнь и здоровье и указать в качестве выгодоприобретателя банк, выдающий кредит. Однако заемщика должны проинформировать, что существует и другой вариант приобретения потребительского кредита, не предусматривающий заключения договора страхования. При этом банк вправе установить более высокую процентную ставку, но в разумных пределах. Если данные условия соблюдены, то условие кредитного договора о страховании жизни заемщика не ущемляет его прав и не является навязываемой услугой.

Так, банком должны быть предусмотрены два варианта кредитования: с обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика и без такого условия. Во втором случае процентная ставка по кредиту естественно будет выше.           Отказ заемщика от получения кредита

Надо отметить, что установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей.

Законом о защите прав потребителей не предусмотрена возможность взыскания с потребителей неустойки за отказ от исполнения обязательств по договору, в связи с чем включение банком в договор с потребителем условия о штрафных санкциях рассматриваются как ухудшающие положение потребителя-заемщика.

Отказ заемщика от получения кредита осуществляется в зависимости от следующих вариантов ситуации, в которой оказался заемщик

  1. Заявка на получение кредита одобрена банком, но договор еще не был подписан, и денежные средства, соответственно, не выплачены.

В данном случае не возникнет абсолютно никаких проблем, так как обязательства перед банком вступают в силу только после подписания всех бумаг. Поэтому достаточно обратиться в офис кредитора лично или по телефону и устно оповестить представителей банка об отказе.

  1. Договор на получение кредита уже был подписан, но деньги заемщиком еще получены не были.

Если кредитный договор подписан, но средств заемщик еще не получил, он не считается действительным, и об этом необходимо знать и помнить. Это подкреплено действующим законодательством, согласно которому договор вступает в силу только после акта передачи финансовых средств от кредитора заемщику.

В соответствии с п. 1. ст. 11 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Если кредитор отказывается расторгать договор, то возбуждается судебный процесс, который, скорее всего, вынесет решение в пользу несостоявшегося заемщика.

  1. Кредитный договор между заемщиком и организацией-кредитором уже заключен, и денежные средства выплачены.

В соответствии с п. 2 ст. 11 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Плата за выдачу справок о состоянии задолженности по кредиту перед банком

Взимание кредитной организацией платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика перед банком по кредитному договору нарушает права потребителей и является незаконным, т. к. потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, а также о другой значимой информации о платежах (абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей).

Механизм защиты нарушенных прав заемщика.

Претензионный порядок урегулирования спора – это особая процедура урегулирования спора самими спорящими сторонами, осуществляемая посредством направления (или предъявления лично) претензии в письменной форме и направления ответа на нее. Суть претензионного порядка урегулирования разногласий в рассматриваемых отношениях между кредитором (банком) и заемщиком заключается в том, что кредитору заранее (то есть до его обращения в суд за защитой нарушенных прав) предъявляются требования, касающиеся наличия у заемщика каких-либо претензий к нему.

Претензия направляется в письменном виде банку-кредитору одним из указанных способов:

  • лично, по фактическому местонахождению подразделения кредитора, предоставившего кредит (отделение банка), при этом на втором экземпляре претензии или ее копии уполномоченный представитель банка ставит отметку о получении (входящий номер, дату получения, должность, Ф. И. О., подпись);
  • посредством почтовой отправки по адресу банка заказным письмом с уведомлением о вручении;
  • на электронную почту банка;
  • с помощью электронного бланка на интернет-сайте банка.

Стандартный срок рассмотрения претензии составляет 15 календарных дней со дня ее доставки в Банк. В этот срок не включается срок, предоставленный Банком клиенту для исправления или дополнения претензии. В особо сложных случаях или в случае, когда в рассмотрении участвует третья сторона, банк вправе продлить срок рассмотрения претензии, но об этом заемщик должен быть проинформирован.

Надо отметить, что информация о порядке предъявления претензии и сроках ее рассмотрения должна быть доведена до заемщика.

В случае если банк отказывается удовлетворить требования заемщика, последний вправе обратиться в суд.

Обращение в территориальное управление Роспотребнадзора.

Надзорным органом, осуществляющим функции по защите прав потребителей-заемщиков является Роспотребнадзор и его территориальные органы (Управления Роспотребнадзора по субъектам Российской Федерации).

Обращение заемщика о нарушении его права может быть направлено в территориальный орган Роспотребнадзора в письменной форме или в электронном виде.

Обращения граждан, направленные в электронном виде через официальный сайт путем заполнения электронной формы Роспотребнадзора, поступают в Отдел по работе с обращениями граждан, с общественной приемной Управления делами.

По итогам рассмотрения жалобы территориальный орган Роспотребнадзора вправе возбудить производство об административном правонарушении со стороны банка, обратиться в суд в защиту нарушенных прав заемщика, дать заключение в защиту законных интересов потребителей финансовых услуг (в соответствии с пунктом 3 статьи 40 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и пунктом 1 статьи 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации потребитель вправе привлекать Управление Роспотребнадзора соответствующего субъекта Российской Федерации и его территориальные отделы к участию в деле для дачи заключения в целях защиты прав потребителей).

Судебная защита нарушенных прав заемщиков

Право на судебную защиту провозглашено ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации: «Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод».

В случае если в претензионном порядке не удалось урегулировать конфликтную ситуацию, заемщик вправе обратиться в суд самостоятельно или с помощью представителя (юриста).

Основанием для возбуждения искового производства является исковое заявление, которое подается заемщиком или его представителем в суд по месту нахождения банка или его филиала.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ по письменному ходатайству стороны, в пользу которой состоялось решение суда, суд предписывает другой стороне компенсировать расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Таким образом, расходы заемщика на услуги представителя подлежат возмещению в случае вынесения судом решения в пользу истца-заемщика.

Решение суда вступает в силу через 30 дней с момента его вынесения. Если решение было вынесено не в пользу заемщика, и он с этим не согласен, то у него есть право на обжалование в апелляционном порядке в течение указанного срока.

Также важно помнить, что срок исковой давности для обращения в суд составляет три года.

Заключение

Залог комфортного кредита – правильный выбор необходимого вам вида кредита и наиболее подходящей для вас банковской кредитной программы.

Независимо от типа выбранного кредита, перед походом в банк необходимо:

  • Тщательно продумать целесообразность кредитования (так ли нужна данная покупка?) и свои возможности по обслуживанию кредита.
  • Провести расчеты ежемесячного финансового бремени. Хватит ли средств для существования после оплаты ежемесячного платежа по кредиту.

Убедитесь, что предложенные вам условия посильны для вас со всех точек зрения – величины процентной ставки, размеров ежемесячных платежей, пеней и штрафов в случае просрочки, условий и способов погашения кредита.

Любое долговое обязательство – вещь серьезная, тем более, если оно связано с получением банковского кредита. Ведь какой-либо сбой в платежах будет зафиксирован в вашей кредитной истории, а значит, от него в определенной мере зависит и возможность получения вами кредитов и в будущем. К тому же, переживать из-за долгов – верный способ заработать бессонницу и нервный срыв. Поэтому, если вы всё же решили взять кредит, то лучше всего начать планировать и расписывать свой бюджет, даже если вы этого не делали прежде.

Берите кредит в том случае, если он вам действительно необходим и посилен. Банки готовы выдать вам кредит, ежемесячные платежи по которому составят не более 40% вашего ежемесячного дохода. А специалисты-психологи советуют установить для себя более комфортную «планку» – 25%. Если платежи превышают четверть вашего дохода, лучше отказаться от них или спланировать кредит таким образом (например, за счет увеличения срока), чтобы платежи стали меньше.

В любой, даже самой тщательно спланированной жизни, могут быть какие-то форс-мажоры (вы заболели, потеряли работу, у вас возникли какие-то незапланированные траты). Поэтому есть смысл заранее аккумулировать (например, держать на депозите в банке или просто отложить дома) «про запас» суммы, равные двум-трем ежемесячным платежам по кредиту. Практика подсказывает, что такой, казалось бы, нехитрый ход выручил в свое время 97% «запасливых» заемщиков.

Бывает и форс-мажор в вашу пользу: например, вы заработали некую сумму денег, которую не планировали получить (неожиданная премия, гонорар за стороннюю работу, наследство и т. п.). Как бы ни был велик соблазн извлечь из нее максимум удовольствия, лучше потратьте ее на полное или частичное досрочное погашение кредита. Это ускорит «час вашего освобождения» от кредитных обязательств. И опять же, как показывает практика, удовольствие от досрочного погашения долгов обычно испытываешь не меньшее, чем от хорошего отдыха или приятной покупки.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Серебряный возраст – время возможностей!

Выберите свой район

Для функционирования сайта мы собираем cookie. Продолжая использовать сайт, вы соглашаетесь со сбором и обработкой этих данных. Политика конфиденциальности

Я даю свое согласие Пенсия — вторая жизнь  (далее – Пенсия 23) на обработку, с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, моих  персональных данных, представленных  в настоящем обращении, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, извлечение, использование, обезличивание, удаление и уничтожение  персональных данных,  в  целях обработки настоящего электронного обращения, предоставления информации о результатах его рассмотрения и опросах сайта Пенсия 23 о качестве обслуживания.

Я согласен на предоставление мне информации посредством электронной почты, телефонных обращений, sms-сообщений, направления почтовой корреспонденции.

Согласие предоставляется с момента оформления настоящего обращения и действует в течение 5 (пяти) лет. Согласие может быть отозвано путем подачи в Пенсия 23 заявления об отзыве согласия.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: