Приложение № 4

Программа (текст) обучения

на тему «Права вкладчика»

 

Программа (текст) обучения на тему: «Права вкладчика».

1. Общие положения о правах вкладчика.

На сегодняшний день практически каждый гражданин хранит свои денежные средства на банковском вкладе. Чаще всего это делается с целью надежно сохранить и при возможности приумножить свои сбережения. Но из-за отсутствия знаний своих прав и обязанностей каждый из нас может оказаться в ситуации, когда его права могут быть нарушены.

Чтобы избежать нарушения ваших прав в будущем, мы рассмотрим основные моменты, на которые необходимо обратить внимание при заключении договора банковского вклада, ознакомимся с нормативными документами, регулирующими отношение между физическими лицами и банком, и расскажем какими способами можно защитить нарушенные права.

2. Правовое регулирование прав вкладчика.

Правовое регулирование отношений между физическими лицами и банком осуществляется на основании Гражданского кодекса РФ, Федерального закона « О банках и банковской деятельности», Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Закон РФ «О защите прав потребителей» и другие документов.

• Гражданский кодекс РФ (часть вторая № 14-ФЗ от 26.01.1996г.), где прописаны все права и обязанности вкладчика, которые он может защитить в случае ущемления таковых.
• Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года — установил правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам.
• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года N 395-1 ФЗ — описывает общее устройство банковского сектора, права вкладчиков банка, а так же моменты обязательного или добровольного страхования вкладов банковскими организациями.
• Закон РФ «О защите прав потребителей» N 2300-1 от 07.02.1992г. — регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

3. Что понимается под договором банковского вклада.

Подписывая договор об открытии банковского вклада, многие клиенты даже не заглядывают в него, полностью доверяясь банку. Казалось бы, это ведь не кредит, мелкого шрифта внизу нет, какой там может быть подвох?! Утверждение это в корне неправильное, ведь в банковском договоре вклада очень много подводных камней, о которых клиент банка узнает лишь при наступлении разнообразных казусов. На что обратить внимание, заключая договор вклада? Какие права есть у вкладчика? Где их можно посмотреть? Ответы на все эти вопросы рассмотрим более подробно.

Договор банковского вклада – основной документ, защищающий права вкладчика, регламентирует обязанности обеих заинтересованных сторон.

Договор банковского вклада – соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для другой стороны денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Предметом договора является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте.

• Договор банковского вклада – реальный договор. Он заключается одновременно с передачей денег банку. Договор банковского вклада является односторонним, так как обязательство по договору возникает только у банка.
• Договор банковского вклада – публичный. Публичный договор – такой договор, опубликованный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратился.
• Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. В ст.36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» говорится, что привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается клиенту. Таким образом, каждый гражданин, обратившийся в банк с целью открытия вклада, вправе и должен требовать экземпляр договора, заключенного с банком.
• Договор банковского вклада – возмездный договор. Возмездным данный договор является потому, что при любых обстоятельствах банк обязан выплатить вкладчику проценты. Даже при досрочном расторжении договора банковского вклада по инициативе клиента банк не имеет права отказывать последнему в выплате процентов и тем более взыскивать с клиента неустойку, уменьшая сумму внесенных им денежных средств. Однако это не лишает банк права при досрочном расторжении договора банковского вклада клиентом уменьшить сумму процентов, выплачиваемых ему в порядке, предусмотренных договором (п.3 ст.884 Гражданского Кодекса РФ).

Содержание договора банковского вклада — это условия, которые содержит договор банковского вклада. К условиям относятся:

• Стороны договора банковского вклада — банк и вкладчик. Вкладчик – всегда физическое лицо, которое заключило с банком договор банковского вклада, предметом которого являются денежные средства в рублях или в иностранной валюте.

Необходимо помнить, что вкладчик, независимо от характера заключенного с банком договора, имеет право получить свой вклад обратно, — по первому требованию.

На заметку

В ряде случаев вкладчики имеют приоритет по отношению к другим кредиторам. Так, при ликвидации банков или других кредитных учреждений, привлекающих средства граждан, в первую очередь удовлетворяются требования граждан, являющихся кредиторами банков или других кредитных учреждений, привлекающих средства граждан (абз.7 п.1 ст.64 Гражданского Кодекса РФ).

• Предмет договора – определенная договором денежная сумма. Вклад может быть внесен как в рублях, так и в иностранной валюте. Если вклад внесен в иностранной валюте, то валютой долга и валютой платежа служит только эта иностранная валюта. Обязательство по возврату указанного вклада следует считать валютным денежным обязательством.
• Выплата процентов. По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.

Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику (путем размещения информации в подразделениях банка или на сайте банка); во-вторых, может относиться лишь ко вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении определенного срока с момента извещения вкладчика (данный срок оговаривается в договоре вклада).

• Обязанности банка. Основными обязанностями банка по договору банковского вклада являются:
• вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре.

Физическому лицу вклад может быть возвращен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица.

• выплатить вкладчику вознаграждение в виде процентов за весь период пользования его средствами.

Так как сумма переданного банку вклада является капиталом, вознаграждение, следуемое вкладчику, по традиции исчисляется в годовых процентах. Однако фактически проценты исчисляются банком за каждый день пользования средствами вкладчика. Законодательство устанавливает правила подсчета и выплаты процентов. Процентный период продолжается по день, предшествующий возврату вклада, включительно. Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются проценты.

• предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

Законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:

а) обязательного страхования за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов. Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;

б) субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов Федерации, а также муниципальных образований по долгам банков — в случаях, установленных законодательством;

в) добровольного страхования вкладов.

• Права вкладчика. Основными правами вкладчика являются:

— свобода в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств;

— возможность открытия  вкладов в одном или нескольких банках;

— распоряжение вкладами;

— получение по вкладам процентов в соответствии с договором банковского вклада;

— совершение безналичных расчетов в соответствии с договором;

— истребование переданных банку денежных средств полностью в любое время.

• Обязанности вкладчика. По договору банковского вклада обязанности клиента сводятся к следующим:

— внести сумму, указанную в договоре, на счет в банке;

— в случае досрочного расторжения договора уведомить банк в срок, указанный в договоре банковского вклада;

— соблюдать правила банка.

Ставя свою подпись на договоре, вы даете согласие и принимаете условия, которые прописаны в нем, но только в части не противоречащей действующему законодательству!

4. Способы защиты нарушенных прав вкладчиков – физических лиц.

Если представить ситуацию, что ваши законные права вкладчика нарушены, появляется резонный вопрос: Куда обращаться? Где искать управу и помощь? Ответов на этот вопрос несколько, так как права вкладчиков регламентируются разными органами и инстанциями. Во-первых, не помешает обратиться с претензией в сам провинившийся банк, после чего отправляем информацию о нарушениях ваших прав непосредственно в Центральный банк РФ, он выдает лицензии банкам и вправе их отозвать. Если мирным путем спор решить не удалось, отправляемся в судебные инстанции с иском.

Судебная защита – один из важнейших государственных способов защиты прав, свобод и законных интересов физических лиц-вкладчиков, осуществляемый в форме правосудия и гарантированный государством.

При обращении в суд надо помнить следующее:

• При сумме иска (взыскиваемой денежной сумме) до 50 000 рублей необходимо обращаться в мировой суд, свыше 50 000 рублей – в районный суд.
• Для возбуждения гражданским судом производства необходимо написать исковое заявление. Под исковым заявлением понимают документ, подающийся в суд в письменной форме, содержащий просьбу об удовлетворении требований стороны- заявителя (вкладчика) в случае нарушения или угрозы нарушения ее прав, свобод или иных законных интересов.
• Инициировать иск вы можете самостоятельно или привлечь к участию представителя, при этом последнего необходимо будет наделить соответствующими полномочиями на основании нотариально удостоверенной доверенности. Наличие представителя не лишает вас возможности и самому участвовать в процессе.
• При подаче искового заявления необходимо обратить внимание на документы, которые будут выступать в качестве доказательств нарушения вашего права вкладчика.
• Срок исковой давности в три года на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов не распространяется.

Обращение вкладчика о нарушении его права может быть направлено в территориальный орган Роспотребнадзора в письменной форме или в электронном виде.

Обращения граждан, направленные в электронном виде через официальный сайт путем заполнения электронной формы Роспотребнадзора, поступают в Отдел по работе с обращениями граждан, с общественной приемной Управления делами.

В обращении гражданин в обязательном порядке указывает свои фамилию, имя, отчество, адрес электронной почты, если в ответ должен быть направлен в форме электронного документа, и почтовый адрес, если ответ должен быть направлен в письменной форме. Гражданин вправе приложить к такому обращению необходимые документы и материалы в электронной форме либо направить указанные документы и материалы или их копии в письменной форме.

На обращения в электронном виде, поступившие с неполной или неточной информацией об отправителе, без указания фамилии, имени или отчества, полного почтового или электронного адреса, по которому должен быть направлен ответ, Роспотребнадзор сохраняет за собой право не отвечать.

При подаче письменной жалобы по почте гражданин в обязательном порядке должен указать: наименование государственного органа, в которое направляется письменное обращение, фамилию, имя, отчество соответствующего должностного лица либо должность соответствующего лица, свои фамилию, имя, отчество или уведомление о переадресации обращения.

Жалобы граждан, не содержащие вышеуказанных данных признаются анонимными и не рассматриваются.

В самом тексте жалобы необходимо описать суть нарушения прав, обстоятельства, при которых оно произошло, указать подробные сведения об организации, должностных лицах, со стороны которых допущено нарушение. Если есть возможность, предоставить документальные свидетельства: необходимо в жалобу внести ссылки на них, а еще лучше приложить их копии к жалобе. Кроме того, в конце жалобы необходимо указать приложения с описью прикладываемых копий документов, указав количество экземпляров. В завершении жалобы проставляется дата составления и подпись.

По итогам рассмотрения жалобы территориальный  орган Роспотребнадзора вправе возбудить производство об административном правонарушении со стороны банка, обратиться в суд в защиту нарушенных прав вкладчика, дать заключение в защиту законных интересов потребителей финансовых услуг – вкладчиков.

При обращении в территориальное Управление Роспотребнадзора по субъекту РФ необходимо помнить, что защита нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляется только судом по правилам гражданского судопроизводства. Роспотребнадзор осуществляет только содействие в обращении в суд.

5. Заключение

При заключении договора банковского вклада помните, что ставя свою подпись на договоре, вы даете согласие и принимаете условия, которые прописаны в нем, но только в части не противоречащей действующему законодательству!

Советы вкладчикам

1)        При принятии решения о размещении вклада в банке следует ознакомиться с информацией в отношении банка, его участия в системе страхования вкладов, условий, предлагаемых банком по вкладам. Обратите внимание, в банке и его подразделениях должны быть вывешены копии лицензии Банка России на привлечение вкладов и свидетельство о включении банка в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов.

2)        При заключении договора внимательно прочтите его. В договоре обязательно должны быть указаны следующие данные:

• ФИО вкладчика, его паспортные данные и адрес регистрации. Сверьте данные указанные в договоре с вашими данными, в случае выявления неточностей попросите специалиста внести изменения в данные;
• Срок и валюта вклада;
• Сумма, вносимая вами на вклад;
• Тип и название вклада;
• Условия выплаты процентов (ежемесячно или ежеквартально и т.д.);
• Процентная ставка по вкладу.

3)      После заключения договора у вас на руках должны остаться, как минимум, два документа:

• один экземпляр договора банковского вклада;
• приходный ордер, подтверждающий  внесение определенной суммы денег на банковский вклад.

Эти документы необходимо хранить до момента возврата денежных средств по условиям договора.

4)        В случае нарушения законных прав вы можете обратиться в:

• Центральный банк РФ;
• Территориальный орган Роспотребнадзора;
• Суд.