Приложение № 8

Программа (текст) обучения

на тему «Страхование имущества»

«Страхование имущества»  

1. Введение

В рамках настоящей темы, мы поговорим с вами о страховании имущества. Что собой представляет услуга по страхованию имущества, какие преимущества  и  выгоды  в  себе несет данный вид финансовой защиты, рассмотрим основные  моменты и  нюансы при заключении договора страхования, а так же возьмем на заметку основные требования Страховщиков при наступлении непредвиденного события.

Итак, что  такое  страхование имущества и  в чем  его польза?

Наша квартира или дом, имущество — мебель и бытовая техника, пожалуй, являются самым  ценным и дорогим приобретением. Как правило, люди, которые недавно купили недвижимость и обустроили быт, вложив немалую сумму денег, задумываются и о его сохранности. Но на самом деле, защита имущества и крова актуальна в любое время, ведь если что-то случится с квартирой — что делать в этом случае?

По статистике самым распространенным страховым случаем  является затопление соседями сверху – 80% всех страховых событий. А самым опасным и уничтожающим – является пожар. После таких событий у собственника останется только один вопрос – кто возместит потери и имущество, нажитое непосильным трудом.

Согласитесь, вряд ли среди нас найдется человек, который ежемесячно откладывает часть денег на незапланированные события в будущем?

Для предотвращения и минимизации своих расходов,  связанных  с  частичной или полной порчей имущества используется такой финансовый инструмент, как  СТРАХОВАНИЕ  ИМУЩЕСТВА.

Страхование имущества – это «спасательный круг» при наступлении страхового случая, связанного с Вашей квартирой, домом или имуществом. Это способ уберечь себя от риска лишиться всего,  что нажито в течение всей жизни.

На сегодняшний день в Российской Федерации страхование имущества физических лиц осуществляется на добровольной основе. Это значит, что только вы принимаете решение о необходимости заключения договора страхования, самостоятельно решаете, что и на какую  сумму  вы  будете страховать.

2. Правовое регулирование страхования имущества

Страховая компания, которая оказывает услуги по страхованию – является Финансовым институтом. Любая деятельность участника финансового рынка в обязательном порядке регулируется Законом. Работа страховых компаний в РФ регулируется следующими правовыми  нормами:

• Гражданский Кодекс РФ глава 48 «Страхование».

Кодекс регламентирует  основные понятия о страховании: существенные условия и  форма договора  страхования,  порядок заключения и расторжения,  в том  числе и  досрочное прекращение действия договора, объекты и субъекты, страховые  риски, страховые  суммы  и  тарифы, процесс  урегулирования убытков и  страховое возмещение, ответственность сторон и последствия наступления страхового случая по  вине  страхователя.

• Закон РФ №4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Настоящий Закон регулирует отношения между страховыми компаниями и  отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. В этом законе описаны «правила», по которым страховщик должен осуществлять услуги по страхованию.

• Закон РФ №2300-1 от 02.1992 г. «О защите прав  потребителей».  Пожалуй,  это самый  главный и  основной  документ, при помощи которого клиент может  защитить свои нарушенные права. Согласно юридической практике 90 из 100 исков поданных  в суд,  рассматривались в  рамках «Закона о защите прав  потребителей».

3. Участники и объекты страхования имущества

При общении со страховой компанией вы наверняка столкнетесь со специфической терминологией, которая употребляется как при консультировании клиента по  условиям страхования, так  и при составлении договора.

Что бы было проще ориентироваться в терминах, разделим  их на 4  группы.

1 группа – это субъекты страхования:

Страховщик — юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензии в установленном настоящим Законом порядке. (Закон РФ №4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

ЭТО — Страховая компания.

Страхователь — юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

ЭТО – клиент.

Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, назначаемое Страхователем для получения страховых выплат по договорам страхования.

ЭТО тот, кто получает страховую выплату.

2 группа – это объекты страхования:

Имущество — имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, пользование и распоряжением имуществом.

ЭТО – дом,  квартира, отделка, мебель, инженерное оборудование.

Гражданская ответственность — это имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный жизни/здоровью или имуществу другого лица вред.

ЭТО когда  по  вашей вине нанесен  ущерб вашим  соседям.

3 группа – это понятия связанные с финансовой частью при страховании:

Страховая сумма — определенная договором страхования денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности, исходя из которой, устанавливается размер страховой премии. В пределах страховой суммы Страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая.

Предельный размер страховой суммы установлен законодательно: она не может превышать действительной (страховой) стоимости имущества на момент заключения договора.

ЭТО то, во сколько  вы оценили  свое  имущество.

Страховая стоимость — действительная стоимость имущества или рыночная стоимость.

ЭТО то сколько  стоит ваше  имущество на данный момент

Например, квартира стоит 2 млн руб. Застраховать вы ее можете как на 1 млн.,  так и на  2 млн. руб. Но не на  3 млн рублей.

Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

ЭТО то, сколько  стоит страховка  в  процентах.

Страховая премия — страховые взносы, которые  уплачиваются Страхователем в валюте Российской Федерации.

ЭТО — стоимость страховки в рублях.

4 группа – это понятия связанные  со страховым случаем:

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

ЭТО то, что может  случайно  произойти,  например, потоп, стихийное бедствие,  кража и  т.д.

Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю, застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

ЭТО произошедший один  из  предполагаемых  рисков, например – потоп.

Страховое возмещение — сумма выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и в страховании гражданской ответственности Страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами. Страховое возмещение может быть равно страховой сумме или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования.

ЭТО то — сколько  страховая компания выплатит при наступлении страхового события.

Мы с вами выяснили, как отличить Страховщика от Страхователя и определили основные значения страховой терминологии.  Теперь при изучении условий  страхования будем понимать, о чем идет речь и с легкостью сравнивать предложения разных компаний.

4. Этапы оформления договора страхования

Как выбрать страховую  компанию?

Чтобы, среди множества предложенных  вариантов Страховых компаний  быстро и эффективно выделить того единственного, который  будет для Вас удобным и надежным партнером, определим  конкретные критерии выбора:

1. Финансовая устойчивость — это способность выполнить взятые на себя обязательства, независимо от изменения экономической ситуации. Это показатели размера уставного капитала, активов, страховой портфеля, страховых резервов организации и т.д. Большая часть данных есть в открытом доступе (например, на официальном сайте Страховщика). Информацию по сборам и выплатам вы можете найти на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам и в рейтингах страховых компаний.
2. Рейтинг надежности — это мнение рейтингового агентства о том, с какой вероятностью компания сможет выполнять свои финансовые обязательства перед клиентами. Высшая оценка, присваиваемая российскими агентствами страховщикам — «ААА» по шкале «Эксперт РА» (RAEX) и Национального Рейтингового Агентства. Но если у компании нет рейтинга, это может значить одно из двух: либо она не обращалась за его получением (это платная услуга), либо не стала делать полученный рейтинг публичным из-за того, что он оказался низким.
3. Отзывы клиентов — достаточно спорный показатель надежности компании, но все-таки ознакомиться с ними стоит. Учтите, что каждый страховой случай индивидуален и стоит помнить, что негативное мнение высказывается чаще, чем положительное.
4. Тарифы — еще один важный момент, на который стоит обратить внимание при выборе Страховщика. Слишком низкие цены должны насторожить: обычно демпингом занимаются новые или небольшие компании, старающиеся привлечь больше клиентов. При этом Главным аргументом становится даже не цена полиса, а опыт компании по урегулированию страховых случаев.
5. Цените те компании, в которых хороший сервис, где специалисты вежливы, готовы идти вам навстречу и буквально «разжевывают» все нюансы. Это повышает вероятность того, что такое повышенное внимание к вам останется и при возникновении страхового случая.

Как правило, выбор человека падает на ту компанию, которая у всех на слуху, и главным аргументом становится именно опыт компании по урегулированию страховых случаев.

Теперь необходимо определить, что Вы хотите застраховать, от каких рисков и на какую сумму. Другими словами, вам надо выбрать оптимальный страховой пакет,  который будет  удовлетворять всем  вашим  требованиям.

Как выбрать оптимальный пакет услуг?

Перед составлением договора, надо подумать, что Вы хотите застраховать, от чего Вы хотите застраховать и сколько стоит Ваше имущество, которое Вы хотите застраховать.

Не обязательно страховать все и  сразу.

Вы  можете  застраховать наиболее значимое для Вас имущество отдельно:

• Конструктив недвижимого имущества (это стены, пол,  потолок,  входная дверь, окна, лоджии, балкон)
• Движимое имущество (это мебель, техника, ценные  вещи и т.д.)
• Внутреннюю отделку (это ремонт, который Вы сделали в квартире или доме,  обои,  ламинат,  потолок, инженерное оборудование и т.д.)
• Гражданскую ответственность (это ответственность перед соседями на случай причинения им  ущерба в результате Вашей деятельности)

Или Вы можете в одном договоре объединить все 4 объекта страхования.

Необходимо решить, какие риски для Вас наиболее актуальны, и заострить внимание на их наличие в договоре.

Страховая компания возместит ущерб (базовый договор), например, в случае:

• Пожара
• Взрыва
• Повреждения водой из систем водоснабжения, канализации
• Наезд транспортных средств
• Падения летательных аппаратов, деревьев
• Стихийных бедствий
• Умышленном повреждении имущества третьими лицами
• Кражи с незаконным проникновением (разбой, грабеж)

Можно включить в  договор дополнительные условия,  например:

• Бой стекла
• Террористический акт
• Повреждение электронных  и инженерных систем
• Короткое замыкание
• Ущерб от перепада напряжения в сети

Как  правило, базовый договор не включает в себя дополнительные условия, поэтому необходимо уточнять у специалиста, какие  именно риски включены в договор и если в  перечне  не окажется для Вас актуального, уточните —  возможно ли  включить его за отдельную  плату?

Кроме обширного перечня рисков Страховая компания может предложить для своих  клиентов дополнительные услуги,  в качестве бонуса к программе страхования.

Например, это может быть:

• Уборка и расчистка квартиры после происшествия
• Упрощенная система урегулирования
• Расходы по замене дверных замков

Вы можете застраховаться комплексно от всех рисков, а может только от одного — например, затопления. Но в этом случае при краже или возгорании страховая выплата производиться не будет.

Не  маловажную роль в договоре играют  ИСКЛЮЧЕНИЯ.

Это условия, при которых  страховая компания не будет выплачивать страховое возмещение.

Исключения могут быть, например:

• Страховые события в результате воздействия ядерного взрыва, народных волнений, военных действий.
• Физический износ конструкций или имущества
• Проникновение в  здание  осадков через  кровлю или окна
• Оседание и просадка грунта вследствие выхода  подпочвенных  вод.

Ознакомиться с полным перечнем  исключений Вы  можете, изучив правила к  договору  страхования. Чем больше  исключений у страховой компании, тем менее защищенным  будет Ваше имущество. Сравните пункт «Исключение из страхового покрытия» между двумя страховыми компаниями и выберите для себя те условия, которые будут максимально удовлетворять Вашим требованиям.

Далее мы поговорим, как же понять на какую сумму необходимо заключить договор страхования?

Как оценить свое имущество?

Чтобы при наступлении страхового случая получить возмещение, которого хватит на восстановительный ремонт или новую мебель, оценивать лучше по рыночной стоимости, т.е. то, сколько Вы действительно потратили на ремонт и покупку новой мебели. Так же не стоит завышать страховую сумму, т.к. это приведет к удорожанию страховки.

Пример: Вы потратили на телевизор, холодильник, стиральную  машину,  диван и шкаф – 300 000 рублей.

Поклеили обои, поменяли окна и сделали подвесной потолок за  100 000 рублей.

Значит, в договоре страхования  имущество  будет застраховано  на  300 000 руб., а отделка на  100 000 руб.

Итого: страховая сумма  составит -400 000 рублей.

Рекомендуется включать в договор гражданскую ответственность, оценить ее можно  в 50% от своего имущества,  т.е. в  200 000 рублей.

В этом случае страховая сумма  — 600 000 рублей.

Сколько это стоит?

Не маловажный вопрос в  процессе страхования – это цена!

В договоре  страхования стоимость будет называться  — Страховая премия и будет выражена  в рублях, размер указанный в процентах – называется Страховой тариф.

По добровольному  страхованию, каждая страховая компания самостоятельно устанавливает Страховой тариф. Он зависит от тех условий, которые будут включены в договор (риски,  покрытия и исключения).

С учетом тенденций рынка тариф может варьироваться от 0,3% до 0,8%

Пример: Страховая сумма — 600 000 рублей.

При стандартном наборе рисков – (пожар,  потоп, падение  летательных аппаратов, стихийные бедствия,  противоправные действия третьих  лиц) Страховой тариф составляет, например, 0,5%, значит Страховая премия Вам обойдется  —  3000 рублей в год.

Основные  факторы, влияющие на  стоимость договора страхования:

• Размер страховой суммы имущества.

Чем дороже Вы оцениваете  Ваше имущество и отделку, тем дороже полис.

• Текущий или запланированный ремонт в квартире.

Страховая компания будет  нести ответственность за события, произошедшие  в результате строительных  и ремонтных  работ, но за дополнительную плату.

• Набор рисков и объектов страхования.

Выгоднее страховать имущество «пакетно», т.е. включать в договор сразу несколько объектов страхования,  а не делить их  по отдельным договорам.

• Срок договора.

Заключить договор на год, выгоднее, чем на  несколько  месяцев  или  дней.

• Год постройки и тип строения.

Чем старше Ваш дом, тем дороже полис страхования. Так же на стоимость влияет тип  строения. Например,  дом из  камня и кирпича застраховать дешевле, чем из  дерева.

Важно! Если Ваше жилье оснащено системой сигнализации, видео регистрацией или  круглосуточной охраной. Обязательно сообщите об этом Страховщику – в этом случае Вы можете получить дополнительную  скидку!

Страховая компания может предложить вам два способа оплаты договора:

1. Единовременно
2. В рассрочку — как правило, на два платежа. Срок оплаты второго взноса через 3, либо через 6 месяцев.

В случае рассрочки надо помнить об обязанности произвести оплату очередного взноса в установленный срок, иначе страховая компания вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке. А если наступит страховой случай в период, который не был оплачен, Страховщик может отказать в выплате Страхового возмещения.

В этой главе, мы затронули все основные  моменты, которые необходимы при заключении договора  страхования. У каждой страховой компании разработана своя форма договора  или полиса по страхованию, возможно даже, что Вам оформят только полис на 1-2 листах, а как такового «договора» не предполагается.

Можно ли расторгнуть договор со Страховщиком?

Например, если Вы сменили  место жительства.

Согласно ГР РФ,  каждый потребитель имеет право расторгнуть договор в любой момент срока действия. Для этого необходимо подать заявление в Страховую  компанию. Если договором предусмотрен возврат неиспользуемой части Страховой премии, то Страховая компания произведет Вам перечисление. Размер страховой премии к возврату рассчитывается на основании формулы, утвержденной  внутренним  регламентом Страховой компании, у каждой  компании свой метод расчета.

Страховщик, также имеет право на досрочное расторжение договора. Причины для прекращения отношений прописаны в правилах, которые  в обязательном порядке прикладываются к договору. Одна из  основных  причин для расторжения договора – это неоплаченная Страховая премия.

6. Наступление страхового случая.

Информирование страховой компании

В этом разделе мы с Вами составим алгоритм действий, который рекомендован всеми  Страховыми  компаниями при наступлении Страхового случая.

1. Заявить в соответствующие компетентные органы (МЧС, ЖКХ, Правоохранительные органы, ГИБДД и т.д.) о наступлении Страхового случая, а главное с целью сделать заявку на составление акта для осмотра. Сделать надо это в течение 24 часов.

Компетентные органы должны  выдать документ, в  котором будет зафиксировано:

• Событие
• Дата и место происшествия
• Обстоятельства, приведшие к наступлению события
• Описание причинённого ущерба и  размер ущерба
• Обязательно подпись и печать компетентного органа

Кроме того, акт желательно подписать у виновного лица (это забота ответственных работников). Если товарищ отказывается — не беда. Достаточно указать в акте его ФИО.

По обстоятельству могут быть выданы дополнительные документы.

2. Известить Страховую компанию. Сделать это можно по телефону горячей линии, который в обязательном порядке прописан в полисе или  письменно заявлением в отделении  страховой компании. Как  правило, срок информирования – в течение 3-х дней со дня происшествия.
3. Сохранить поврежденный объект для его осмотра представителем Страховщика, принять участие в составлении акта осмотра.

Сбор документов

После  уведомления страховой компании, Вам необходимо  собрать документы для рассмотрения Страхового случая.

Список документов, обычно,  прикладывается в момент оформления договора или выдается сотрудником  при извещении о страховом событии.

Как правило, необходимо  предоставить  в страховую  компанию:

• Письменное заявление о наступлении страхового случая
• Оригинал договора страхования
• Документы, подтверждающие оплату договора
• Документ, удостоверяющий личность страхователя или его представителя
• Документы из компетентных органов (справка из МЧС, протокол  ГИБДД и Правоохранительных  органов,  акт осмотра  ЖКХ  и т.д.)
• Фотографии поврежденного имущества (при наличии)
• Документы, подтверждающие размер ущерба
• Свидетельство на право собственности имущества
• Если был причинён ущерб жизни/здоровью, справки из медицинских учреждений.

Список документов может  варьироваться по требованию страховой компании в каждом конкретном случае.

Оценка ущерба

Для оценки ущерба  можно представить платежные документы (накладные и чеки), подтверждающие потраченные  средства на приобретение  имущества и проведение ремонтных  работ.

В случае отсутствия таковых, можно предоставить сметы на ремонтно-восстановительные работы и замену аналогичного имущества,  проведенную независимой экспертизой. Или Страховая компания, может самостоятельно оценить размеры понесенных расходов  и  предложить свое заключение.

Размер  Страхового возмещения не  может  превышать размер  Страховой суммы.

Если при заключении договора не была составлена опись  имущества,  возмещение  распределяется по 20% за каждый предмет домашнего имущества, если пострадало несколько наименований.

Страховая выплата по риску «Гражданская ответственность» производится лицам, чьей жизни или имуществу причинен вред.

Страховая выплата не производится, если ущерб полностью возмещен виновным лицом.

Выплата страхового возмещения

Срок выплаты страхового возмещения каждая страховая компания может устанавливать самостоятельно. Данные  условия должны  быть зафиксированы  в правилах  страхования (являются неотъемлемой частью договора).

Как правило, после получения всех  необходимых  документов Страховщик  обязан  в течение  20 рабочих дней уведомить Страхователя о признании или не  признании события страховым и произвести выплату  Страхового возмещения.

Выплату Страхового возмещения получает – Выгодоприобретатель.

Этот раздел, пожалуй,  самый важный во всем процессе оформления договора страхования,  при последовательных и правильных действиях этот неприятный этап завершится на  положительной ноте.

7. Заключение

В рамках данной программы мы рассмотрели с вами все основные  этапы процесса  страхования имущества.

Давайте, вместе зафиксируем основные моменты:

1. Страхование имущества – это «спасательный круг» при наступлении страхового случая, связанного с Вашей квартирой,  домом и  имуществом, которое находится в нем. Это способ уберечь себя от риска лишиться всего,  что нажито в течение всей жизни.
2. Страхование регулируется Законами:

• Гражданский Кодекс РФ глава 48 «Страхование»
• Закон РФ №4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
• Закон РФ №2300-1 от 02.1992 г. «О  защите прав  потребителей»

3. Участники и объекты  страхования.

• Страховщик – Страховая компания.
• Страхователь – Физическое лицо, которое заключило со Страховщиком договор страхования. Клиент.
• Выгодоприобретатель — Физическое или юридическое лицо, назначаемое Страхователем для получения страховых выплат по договорам страхования.
• Страховая сумма — определенная договором страхования денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности.
• Страховая премия — страховые взносы, которые уплачиваются Страхователем в валюте Российской Федерации.
• Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести Страховую выплату.
• Страховое возмещение — Сумма выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба.

4. Этапы оформления договора страхования.

• Выбираем надежную страховую компанию.
• Определяем условия договора. Какие риски будут включены в договор,  какое  имущество будет  застраховано, какие исключения допустимы и какие дополнительные услуги страховая компания готова Вам предоставить.
• Оцениваем свое имущество.
• Рассчитываем стоимость страхования. При этом учитываем факторы, которые могут повлиять на тариф.

5. Наступление страхового случая.

Необходимо четко следовать алгоритму:

• Заявить о происшествии в компетентные органы и получить документ, подтверждающий факт наступления страхового случая с описанием обстоятельств и степени повреждения имущества.
• Сообщить в Страховую компанию о наступлении страхового события.
• Подать необходимые документы в страховую компанию.

Следуя, этим не сложным правилам вы с успехом выберите для себя самого надежного страхового партнера, который поможет вам решить ваши проблемы, а не добавит новых.