Программа  обучения на тему: «Страхование вкладов».

1. Общие положения о системе страхования вкладов.

Агентство по страхованию вкладов – ключевая государственная организация системы страхования вкладов.

Цель системы – защитить вас, как клиентов банка и вернуть вам те средства, которые вы разместили на вкладах и счетах, в определенном законом объеме,  случае банкротства банка или отзыва лицензии на банковскую деятельность.

Страхование вкладов не требует заключения специального договора, оно действует в силу закона, в случае если выбранный вами для размещения средств банк участвует в этой системе. Поэтому, прежде чем подписать договор на банковское обслуживание и/или на размещение средств на депозите, необходимо убедиться, что банк является членом системы страхования вкладов.

В России участие в системе страхования вкладов носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц.

Система страхования вкладов (ССВ)— механизм защиты вкладов физических лиц в банках путём их страхования (гарантирования).

Основная идея работы системы страхования вкладов заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из фонда обязательного страхования вкладов в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь, начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам.

Опыт большинства экономически развитых стран мира показывает, что система страхования (гарантирования) банковских вкладов является эффективным инструментом для решения комплекса социальных задач. Прежде всего, она позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений. Кроме того, наличие системы страхования вкладов повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.

2. Правовое регулирование системы страхования вкладов.

Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года (далее — Закон).

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц (а с 1 января 2014 года –  ИП, с 01.04.2015г. — денежные средства на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества, с 01.07.2018г. — денежные средства на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам участия в долевом строительстве», с 01.01.2019г. — денежные средства, размещенные юридическими лицами, отнесенными в соответствии с законодательством РФ к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства), размещенные во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Подлежат страхованию также денежные средства на банковских картах (кроме кредитных карт), так как это обычные банковские счета, открытые физическими лицами.

Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования. В целях управления системой страхования вкладов на основании закона о страховании вкладов в январе 2004 года Российской Федерацией создана государственная корпорация — «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство).

3. Размер страхового возмещения.

Какие средства клиентов в банках являются застрахованными и на какую сумму?

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц, размещенные в банке-участнике ССВ на основании договора банковского счета или банковского вклада, за исключением:

• средств на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
• вкладов на предъявителя;
• средств, переданных банкам в доверительное управление;
• вкладов в зарубежных филиалах российских банков;
• электронных денежных средств — безналичные денежные средства в рублях или иностранной валюте, учитываемые кредитными организациями без открытия банковского счета и переводимые с использованием электронных средств платежа (например, «электронные кошельки» или банковские предоплаченные карты);
• средств размещаемых на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу (за исключением счетов эскроу, открываемых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества или для расчетов по договорам участия в долевом строительстве);
• средств размещенных в субординированные депозиты;
• средства размещаемых юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.

Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей (с 29.12.2014 г.) для банка, в котором наступил страховой случай.

Помните, что застрахованы не только внесенная во вклад сумма, но и «набежавшие» проценты. Они рассчитываются пропорционально фактическому сроку вклада до дня наступления страхового случая.

Если же ваши средства находятся на валютных счетах и вкладах, то они конвертируются в рубли по курсу Центрального Банка на дату наступления страхового случая.

Сумма вашей компенсации в одном банке не может превышать              1 400 000 рублей, даже если вы храните деньги на нескольких счетах в этом банке. Однако, если ваши вклады размещены в разных банках, то в каждом из них максимальная сумма возмещения будет составлять 1 400 000 рублей. Также стоит учесть, что если вы имеете кредит в том же банке, где и депозит, то сумма денежных требований к вам (сумма кредита) будет вычтена из суммы вкладов.

Если ваши средства размещены на счете эскроу, открытом для расчетов по договору участия в долевом строительстве (далее – счет эскроу ДДУ), то они подлежат страхованию в период со дня их размещения на указанном счете до дня наступления одного из событий:

— ввод в эксплуатацию многоквартирного дома (иного объекта недвижимости) и регистрация права собственности в отношении одного объекта долевого строительства, входящего в состав указанного многоквартирного дома (иного объекта недвижимости;

— истечение срока депонирования.

Возмещение по счетам эскроу ДДУ выплачивается в размере 100 процентов суммы остатка на указанном счете на дату наступления страхового случая, но не более 10 млн рублей.

Если у вас несколько счетов эскроу ДДУ в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим счетам превышает 10 млн рублей, возмещение выплачивается по каждому из этих счетов пропорционально их размерам, но в совокупности в размере не более 10 млн. рублей.

Возмещение по вкладам на счете эскроу ДДУ рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам, при этом вычитание суммы встречных требований банка к Вам (например, обязательств по кредиту) из суммы остатка на счете эскроу ДДУ не применяется.

Если страховой случай наступил после 29.12.2014г.

Вкладчик имеет три вклада в одном банке. Сумма первого вклада составляет 400 000 рублей, второго – 700 000 рублей, третьего – 600 000 рублей. Рассчитаем, в каком размере вкладчик получит возмещение по каждому вкладу.

Общая сумма вкладов – 1 700 000 рублей. Максимальная сумма возмещения – 1 400 000 рублей. Рассчитаем сумму возмещения по формуле: X=A x B/S, где:

X— искомая сумма возмещения по вкладу,

A—сумма вклада,

B-максимальная сумма возмещения,

S—сумма всех вкладов.

Итак, вкладчик при наступлении страхового случая получит:

• По первому вкладу- 329 411 ,76 рублей(400 000×1400 000/1 700 000=329 76)
• По второму вкладу – 57659 рублей (700 000х1 400 000/1 700 000= 576 470,59)
• По третьему вкладу- 494 117,65 рублей (600 000х1 400 000/1 700 000=494 117,65)

Итого: 1 400 000 рублей.

Вкладчик разместил 01.07.2015 сумму в размере 50 000 рублей во вклад на год с ежеквартальной выплатой процентов по ставке 10% годовых путем капитализации к основному счету вклада. Средства со счета не снимались. Тогда при наступлении страхового случая 02.11.2015 обязательства банка, включаемые в расчет страхового возмещения, составят 51 695,64 руб., в том числе: 50 000,00 руб. – по основной сумме вклада; 1260,27 руб. – по причисленным процентам за полный квартал; 435,36 руб. – по процентам за неполный квартал по день, предшествующий дню отзыва лицензии.

Пример:

Сумма, не компенсированная страховкой, будет погашаться в ходе ликвидации банка в составе требований кредиторов первой очереди.

4. Страховой случай и организация выплат страхового возмещения.

Страховым случаем для обращения в Агентство по страхованию вкладов является отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций.

Чтобы реализовать свое право на возмещение вкладчику, через 14 дней после наступления страхового случая необходимо прийти с паспортом в банк-агент, привлеченный к выплатам возмещения по вкладам, либо в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (в случаях, установленных решением Агентства), где нужно на месте заполнить заявление о выплате страхового возмещения. Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в местной прессе.

Пример:

Находим нужный банк и нажимаем на него.

В экранной форме появляется информация о банке, становимся на нужный банк открываем информацию о нем, переходим во вкладку «Страховой случай», где размещается список адресов, по которым можно обратиться для написания заявления на выплату страхового возмещения.

Выплаты осуществляются не менее чем в течение двух лет, и можно обратиться за страховкой в любое удобное для вкладчика время.

При обращении с требованием о возмещении вклада вкладчику необходимо предоставить, следующие документы:

• Заявление по форме, определенной Агентством
• Документ, удостоверяющий личность вкладчика, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка. В реестре указываются реквизиты документа, на основании которого вкладчиком были заключены договоры банковского вклада и (или) договоры банковского счета с банком, или реквизиты документа, информация о котором имеется в банке (в случае замены вкладчиком документа, удостоверяющего его личность, и информирования

банка о данном факте).

• копия договора счета эскроу ДДУ, открытого в другом банке (в случае получения возмещения по счетам эскроу ДДУ).

Формы заявлений размещены на сайте агентства по страхованию вклада.

Если вместо самого вкладчика с требованием о выплате обращается его представитель, наряду с вышеуказанными документами представляется также нотариально удостоверенная доверенность.

В случае обращения наследника вкладчика, дополнительно необходимо представить документы, подтверждающие право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.

Указанные документы могут быть представлены вкладчиком, его представителем или наследником вкладчика по почте, через экспедицию или могут быть вручены непосредственно должностному лицу, уполномоченному рассматривать документы.

Выплата возмещения производится Агентством:

• По вкладам в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
• По счетам эскроу ДДУ в течение 20 рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 3 рабочих дней со дня получения Агентством информации о государственной регистрации договора участия в долевом строительстве, на основании которого открыт соответствующий счет эскроу ДДУ или договора (соглашения), на основании которого произведена уступка прав требований участника долевого строительства по договору участия в долевом строительстве, и иных имеющихся в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав, сведений (документов), необходимых для осуществления выплаты возмещения по счетам эскроу.

При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам. Сумму возмещения можно рассчитать самостоятельно на сайте Агентства по страхованию вкладов.

В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Выплата возмещения по счетам эскроу ДДУ осуществляется путем перечисления денежных средств на счет эскроу, открытый в другом банке для осуществления расчетов по договору участия в долевом строительстве по тому же объекту долевого строительства. В случае расторжения (прекращения) договора участия в долевом строительстве выплата может осуществляться как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет, открытый в банке, указанный вкладчиком.

По вопросам, возникающим у вкладчиков относительно действия системы страхования вкладов, рекомендуем обращаться в Агентство по страхованию вкладов по телефону «горячей линии»: 8-800-200-08-05  (бесплатный звонок по России)

Советы вкладчикам

Страхование вкладов

1) Проверьте выбранный банк

Убедитесь, что кредитная организация, в которой вы собираетесь сделать вклад, является банком — участником системы страхования вкладов (имеет соответствующую лицензию Банка России). Некоторые учреждения маскируются под банки, предлагая высокие проценты и умалчивая об отсутствии соответствующих гарантий.

2) Сверьте данные

Внимательно проверяйте правильность написания вашего имени, паспортных данных и почтового адреса в договоре вклада, всегда сообщайте банку об изменениях — это позволит без проблем найти вас в числе вкладчиков при выплате страхового возмещения, а также доставить вам необходимую информацию по почте.

3) Уточните вид вашего вклада

Помните, что не попадают под действие системы страхования:

— вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя или сберкнижкой на предъявителя;

— средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;

— вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;

— средства, переданные банкам в доверительное управление;

— средства, переведенные в так называемые «электронные кошельки» (электронные денежные средства).

— средства, размещаемые на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу (за исключением счетов эскроу, открываемых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества или для расчетов по договорам участия в долевом строительстве);

— средства, размещаемые в субординированные депозиты;

— средства, размещаемые юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства

4) Учитывайте проценты

Помните, что застрахованы не только внесенная во вклад сумма, но и «набежавшие» проценты. Они рассчитываются пропорционально фактическому сроку вклада до дня наступления страхового случая. Для того чтобы под полную защиту попали ваши накопления свыше 1,4 млн. рублей, их целесообразно разместить в разных банках.

5) Не беспокойтесь

Приходите за страховым возмещением в любое удобное для вас время — на это есть год — полтора до окончания процедуры банкротства банка. По возможности, не спешите за получением страховки в первый день выплат — могут быть очереди. Если у вас нет возможности обратиться в банк-агент, направьте в Агентство по почте заявление и получите страховку почтовым переводом или на счет в другом банке. Подпись на заявлении, направляемом по почте (при размере страхового возмещения 1000 и более рублей), должна быть нотариально удостоверена.