Кредиты

Новости

Кредиты уже прочно вошли в нашу жизнь и многие люди активно ими пользуются. Но нужно помнить, что кредиты не только помогают решать жизненные ситуации, но и несут риски ухудшения уровня жизни человека. Поэтому, чтобы не наступили негативные последствия, мы сейчас рассматрим очередную тему «Кредиты».

Что необходимо знать перед походом в Банк?

Многие банки стараются предлагать кредитные программы для пенсионеров двух групп: работающих и неработающих пенсионеров. Работающим гражданам в возрасте после 60 лет гораздо легче получить кредит в банке и на бо́льшую сумму, так как их доход составляет не только пенсия, но и регулярная заработная плата. Если заемщиком является пенсионер, банки, как правило, требуют обеспечение в виде залога или поручительства. Обязательным условием кредитования является отсутствие отрицательной кредитной истории. Некоторые банки предлагают пониженные процентные ставки в случае получения пенсии на банковский счет или пластиковую карту у них же. Для работающих пенсионеров условия несколько лояльнее: срок кредитования дольше, а залог, поручительство и страхование не всегда являются обязательными требованиями банка.

Какие бывают кредиты?

Кредиты делятся на нецелевые и целевые. Первые выдаются на любые цели. Вторые — на приобретение конкретного товара (услуги) или объекта недвижимости (покупка машины, квартиры, оплата образования), что отражается в договоре.

Наиболее рискованны операции банков по потребительскому кредитованию (если они без обеспечения), поэтому их суммы меньше, а процентные ставки по ним выше. Вы можете рассчитывать, что сумма кредита будет больше, а процентная ставка ниже, если вы получаете пенсию в банке. И, конечно, если вы берете его под залог. Величина кредита, который банк готов предоставить под залог, напрямую зависит от стоимости закладываемого имущества. Она должна покрывать не только размер ссуды, но и размер платы за пользование ею.

Ипотеку отличает высокая сумма денег и более длительный срок по сравнению с другими кредитными продуктами (до 30 лет). Переданная в залог недвижимость служит для обеспечения обязательств заемщика перед банком и, в случае их неисполнения, банк будет вправе ее продать, а полученные деньги использовать для погашения выданного заемщику кредита. Благодаря этим особенностям процентные ставки по этому виду кредита обычно ниже.

Большинство кредитов — целевые, и если вы решили приобрести машину, то ваш выбор — автокредит. А если вы хотите купить холодильник в магазине — то оформляйте кредит на покупку бытовой техники.
В случае целевого кредита вам необходимо будет подтвердить целевое использование средств, например, предоставить чеки или другие документы на покупку товара или услуги.

Поручительство как способ обеспечения кредита

Часто банки при кредитовании граждан, особенно молодежи и пенсионеров, требуют привлечения поручителей. Поручитель – это лицо, которое берет на себя обязательство оплатить долг, в случае несостоятельности должника. Таким образом, если должник перестает платить, то банк может обратиться к поручителю по договору с требованием о возврате денежной суммы. С поручителем банк заключает отдельный договор, он не имеет права после заключения договора в одностороннем порядке отказаться и расторгнуть его.

При одобрении кредита банк проверяет поручителя также тщательно и по таким же документам, как и заемщика.

Принимаем решение стать поручителем

Если вам предложили стать поручителем у родственника или друга, то торопиться принимать предложение не стоит.
Внимательно оцените свои риски:

  • финансовую безопасность: если есть хоть малейшее сомнение, лучше вежливо отказать знакомому;
  • узнайте все параметры кредита и просчитайте вашу потенциальную возможность погасить кредит, и какие потери вы в этом случае
  • понесете (банк может наложить взыскание на вашу собственность);
  • не становитесь поручителем у нескольких человек, так как финансовые риски в этом случае многократно увеличиваются;
  • если вы являетесь поручителем, то шансы самому взять кредит в этот период уменьшаются.

В итоге можно сделать вывод, что у поручительства с точки зрения поручителя одни минусы. Плюс только в том, что вы помогаете своему другу или родственнику.

На что обратить внимание поручителю в кредитном договоре

Если вы все-таки решили взять на себя ответственность и стать поручителем, внимательно изучите кредитный договор. Обратите внимание на параметры кредитного договора так, как будто кредит берете вы сами.

Оценка параметров кредитного договора

Параметры договора Комментарии
Сумма кредита и процентов по нему Должна быть соразмерна вашим финансовым возможностям
Срок кредита На этот период на вас будет возложена дополнительная ответственность
Комиссии и штрафные санкции по договору До того момента, как банк обратится к вам, на сумму

долга могут быть начислены дополнительные проценты и пени за просроченную задолженность заемщика

Вид ответственности по договору Когда банк может прийти к вам за деньгами: в любой момент (солидарная ответственность) или только когда все способы взыскания с должника будут исчерпаны (субсидиарная). В момент заключения договора вы можете попросить банк установить субсидиарную ответственность
Наличие других поручителей

Снижает уровень вашей персональной ответственности

Что делать поручителю, если заемщик перестал платить по кредиту?

Когда должник перестает выполнять свои обязательства, банк обращает свои требования к поручителю в досудебном порядке. Поручитель по договору обязан произвести оплату. Если он этого не делает, то банк подает в суд, который может наложить взыскание на имущество поручителя.
На первом этапе данного процесса можно поговорить с должником, воззвать к его совести. Если это не поможет, то желательно найти возможность погасить займ до суда. Затягивание процесса оплаты увеличивает стоимость долга на сумму штрафных санкций.

Порядок действий поручителя при выставлении ему требований банка за заемщика

Следует иметь ввиду:

  • Если вы не сообщите должнику о требовании банка и сами выполните обязательство, должник имеет право выдвинуть против ваших требований все возражения, которые у него были против требований банка (например, банк нарушил условия договора или не отследил погашение кредита).
  • Вы как поручитель можете выдвигать возражения против банка даже в том случае, если должник отказался от них или признал свой долг.

Виды платежей по кредиту, их плюсы и минусы. На что нужно обращать внимание в кредитном договоре.

Виды платежей по кредиту: что выбрать?
Существуют два вида платежей по кредиту – аннуитетный и дифференцированный.
При аннуитетных платежах заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму, которая включает в себя начисленный процент и сумму основного долга, однако в первые годы погашаются в основном проценты по кредиту, а собственно сам долг (тело кредита) уменьшается незначительно (см. Таблицу 1).
При дифференцированных платежах тело кредита выплачивается равными долями, а проценты начисляются на сумму остатка задолженности. Каждый месяц сумма основного долга уменьшается на одинаковое число, пропорциональное размеру кредита. По мере уменьшения суммы долга падает и размер процентных выплат, которые начисляются на ее остаток. Вместе с процентами снижается и размер ежемесячного платежа (см. Таблицу 2).
Разница в способах погашения кредита состоит в том, что при дифференцированных платежах размер ежемесячного платежа с каждым разом уменьшается, а при аннуитетных остается неизменным в течение всего срока пользования кредитом.

Основное, что стоит понимать — независимо от вида платежей проценты по кредиту всегда начисляются на остаток долга.
Давайте рассмотрим пример. Гражданка Сафронова В.П. решила оформить кредит на ремонт. Она попросила работника банка сделать расчет платежей при двух вариантах оформления кредита. Оказалось, что в случае, если она оформит кредит на 200 000 рублей сроком на 5 лет и под 25% годовых, то дифференцированный платеж получится более привлекательным с точки зрения выгоды, поскольку переплата будет составлять 127 083 рубля, в то время как при аннуитетном платеже — 158 380 рублей. То есть экономия в переплате составит 31 296,67 рублей за весь срок пользования кредитом.
Казалось бы, надо оформить кредит так, как выгоднее, то есть дифференцированными платежами. НО! Сафронова В.П. подумала о том, что сложно ей будет следить, какую сумму платежа ей необходимо вносить в каждом месяце – намного проще платить каждый месяц одну и ту же сумму. Да и легче будет платить кредит: в первые 2 года платеж по кредиту с равными платежами меньше, чем по кредиту с дифференцированными, — останутся деньги с пенсии на подарки внуку! А в будущем и размер пенсии увеличится, и не нужно ей уменьшение платежей. В итоге пришла Сафронова В.П. к выводу, что оплачивать кредит равными платежами удобнее.
В целом, говоря о двух способах погашения, очевидно, что дифференцированный платеж – выгоднее, а аннуитетный – удобнее. Какой вид платежа выбрать – решать только вам, предварительно проконсультировавшись с сотрудниками банка.

Кредитный договор: на что нужно обратить внимание?

Под кредитным договором в соответствии со ст. 819 ГК РФ понимают договор, по которому банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Обратите внимание на несколько ключевых пунктов документа:

1) Полная стоимость кредита складывается из:

  • самой суммы, которую вы одолжили у банка (она называется «основной долг»);
  • процентов, которые вы платите за пользование кредитом;
  • комиссий, которые взимает банк за обслуживание этого кредита.

С 2008 г. банки обязаны указывать в кредитном договоре полную стоимость кредита (ПСК) – то есть конкретную сумму в рублях, долларах или евро, которую вы должны заплатить банку. В принципе, именно по соотношению этой суммы и самого кредита, вы можете оценить размер предстоящей так называемой «кредитной переплаты» и понять, насколько выгоден или невыгоден вам тот или иной кредит.
Согласно Закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с 01.07.2014 года полная стоимость выдаваемого потребительского кредита (займа) должна указываться на первой странице договора, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредитования.
Кредитный договор обязательно должен включать график платежей по кредиту, в котором зафиксированы конкретные даты и суммы внесения вами платежей в банк. График может быть частью самого договора или оформлен в виде приложения к нему. График обязательно должен быть четким и понятным для вас, в противном случае требуйте, чтобы его сделали именно таким: конкретная дата – конкретная сумма.

2) Досрочное погашение кредита.
В кредитном договоре обязательно излагается порядок досрочного погашения кредита, на случай если вы по какой-то причине пожелаете форсировать выплату долга. С 1 ноября 2011 года вступил в силу закон, запрещающий банкам устанавливать ограничения на досрочный возврат кредитов. С вступлением в силу с 01 июля 2014 года Закона «О потребительском кредите (займе)», заемщики получили право на досрочный возврат кредита без предварительного уведомления кредитора, без комиссий и штрафных санкций. Даже если в договоре будут установлены ограничения на досрочный возврат кредита – это незаконно, и это значит, что это условие договора вы можете не выполнять, и любой суд станет на вашу сторону. Но чтобы избежать разбирательств, убедитесь, что договор позволяет вам расплатиться с кредитором досрочно.

3) Наказания за просрочку выплат по кредиту.
Их суть заключается в том, что за каждый пропущенный день (день просрочки выплат по кредиту) вы будете платить дополнительно. Банки начисляют на суммы просроченной задолженности как текущие проценты, так и дополнительные сборы, которые могут называться штрафами или пенями.
В большинстве банков размер этих штрафов и пеней невелик, и не несет за собой ощутимого удара по кошельку тех заемщиков, которые задержали платеж лишь на несколько дней.
С 1 июля 2014 года Законом «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки за ненадлежащее выполнение заемщиком обязательств по возврату кредита в зависимости от его условий не может превышать 20% годовых или 0,1% в день.

4) Поручители, созаемщики и страховка.
Некоторые кредиты выдаются сразу нескольким людям (например, супругам). В этом случае, они считаются созаемщиками и несут равные права и обязанности по исполнению кредитного договора. Во многих банках, чтобы получить крупную сумму, могут потребоваться поручители – то есть физические лица, которые ручаются своими доходами и имуществом за исполнение вами обязанностей по кредитному договору. В этом случае к кредитному договору добавляется еще один документ – договор поручительства, который подписывают представитель банка и ваш поручитель.
При крупных суммах кредита банк может попросить Вас застраховать свою жизнь. Однако заемщика должны проинформировать, что существует и другой вариант получения потребительского кредита, не предусматривающий заключения договора страхования. При этом банк вправе установить более высокую процентную ставку, но в разумных пределах.

Советы как «общаться» с банками, а основное внимание акцентируем на проблемах, связанных с нарушением прав заемщиков и способам их защиты!

Как общаться с банками?
Как правило, рассмотрение заявки банком осуществляется в течение 3-4 рабочих дней, после чего сотрудник банка сообщит вам о принятом решении. В случае отрицательного решения вы не можете его оспорить. Банк учитывает риски при выдаче кредитов, причина отказа клиенту не сообщается, и банк имеет на это право. Вы вправе обратиться в любой другой банк.
Запишите и держите под рукой номера телефонов кредитного отдела банка, по которым можно решить вопросы, связанные с его погашением. Сюда же запишите номер и дату вашего кредитного договора.
Очень удобный сервис – система СМС-оповещений по вашему счету. Он позволяет вам всегда быть в курсе баланса вашего счета, поступлений на него и списаний кредитных платежей. Посредством СМС многие банки оповещают своих клиентов о наличии просрочки или напоминают о дате предстоящего платежа.
Как общаться с банками, в случае если вы просрочили или не способны погасить кредит? Главное правило – не прячьтесь от кредитора. Как правило, в сложной финансовой ситуации банки идут навстречу и предоставляют возможность изменить условия выплаты кредитов: дают отсрочку уплаты основного долга по кредиту, увеличивают срок кредита, тем самым уменьшая размер платежей.
И, наконец, бывают ситуации, когда у вас с банком произошел какой-либо конфликт. Если вы считаете, что ваши права нарушены, воспользуйтесь помощью тех организаций, которые призваны защищать права и интересы заемщиков.
Помните, что весь процесс платежей по кредиту и факт его окончательного погашения фиксируется в вашей кредитной истории, поэтому при погашении кредита потребуйте от банка справки о том, что вся ссуда вами погашена. Банк обязан вам ее предоставить!

Основные нарушения прав заемщиков и способы их защиты

Непредоставление банком информации о полной стоимости кредита
Раскрытие информации о том, в какую сумму обойдется потребителю банковский кредит, является обязательным для кредитных организаций. Банки должны заранее предоставлять клиенту сведения из чего складывается сумма выплат. Обязанность банков о предоставлении информации о полной стоимости кредита закреплена в Федеральном законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Навязывание банком такой услуги, как страхование жизни и здоровья заемщика
В соответствии с действующим законодательством, в кредитных договорах может быть предусмотрено требование к заемщику застраховать свою жизнь и здоровье, и указать в качестве выгодоприобретателя банк, выдающий кредит. Однако заемщика должны проинформировать, что существует и другой вариант приобретения потребительского кредита, не предусматривающий заключения договора страхования.

Нарушение прав заемщика при отказе от получения кредита
Надо отметить, что установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей.
Отказ заемщика от получения кредита осуществляется в зависимости от следующих вариантов ситуации, в которой оказался заемщик.

  1. Заявка на получение кредита одобрена банком, но договор еще не был подписан, и денежные средства, соответственно, не выплачены.
  2. Договор на получение кредита уже был подписан, но деньги заемщиком еще получены не были.
  3. Кредитный договор между заемщиком и кредитором заключен, и денежные средства выплачены.

В соответствии с п. 2 ст. 11 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Плата за выдачу справок о состоянии задолженности по кредиту перед банком
Взимание кредитной организацией платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика перед банком по кредитному договору нарушает права потребителей и является незаконным, т. к. потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, а также о другой значимой информации о платежах (абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей).

Механизм защиты нарушенных прав заемщика

Претензионный порядок урегулирования спора – процедура урегулирования спора самими спорящими сторонами, осуществляемая посредством направления претензии в письменной форме и направления ответа на нее. Суть претензионного порядка урегулирования разногласий в рассматриваемых отношениях между кредитором и заемщиком заключается в том, что кредитору заранее предъявляются требования, касающиеся наличия у заемщика каких-либо претензий к нему.

Претензия направляется в письменном виде банку-кредитору одним из указанных способов:

  • Лично, по фактическому местонахождению подразделения банка, при этом на втором экземпляре претензии или ее копии уполномоченный представитель банка ставит отметку о получении посредством почтовой отправки по адресу банка заказным письмом с уведомлением о вручении;
  • на электронную почту банка;
  • с помощью электронного бланка на интернет-сайте банка.

Стандартный срок рассмотрения претензии составляет 15 календарных дней со дня ее доставки в банк.
В случае если банк отказывается удовлетворить требования заемщика, последний вправе обратиться в Роспотребнадзор или в суд.

Обращение в территориальное управление Роспотребнадзора
Обращение заемщика о нарушении его права может быть направлено в территориальный орган Роспотребнадзора в письменной форме или в электронном виде на сайте Роспотребнадзора. По итогам рассмотрения жалобы территориальный орган Роспотребнадзора вправе возбудить производство об административном правонарушении со стороны банка, обратиться в суд в защиту нарушенных прав заемщика, дать заключение в защиту законных интересов потребителей финансовых услуг.

Судебная защита нарушенных прав заемщиков
В случае если в претензионном порядке не удалось урегулировать конфликтную ситуацию, заемщик вправе обратиться в суд самостоятельно или с помощью представителя (юриста).
Если решение суда было вынесено не в пользу заемщика, и он с этим не согласен, то у него есть право на обжалование в апелляционном порядке в течение указанного срока.
Также важно помнить, что срок исковой давности для обращения в суд составляет три года.

И в заключение…

Залог комфортного кредита – правильный выбор вида кредита и банковской кредитной программы.
Независимо от типа выбранного кредита, перед походом в банк необходимо:

  1. Тщательно продумать целесообразность и свои возможности по обслуживанию кредита;
  2. Провести расчеты ежемесячного финансового бремени.

Любое долговое обязательство – вещь серьезная, тем более, если оно связано с получением банковского кредита. Ведь какой-либо сбой в платежах будет зафиксирован в вашей кредитной истории. Если вы всё же решили взять кредит, то лучше всего начать планировать и расписывать свой бюджет, даже если вы этого не делали прежде.
В рамках собственных бюджетных проектов научитесь разумно и рационально планировать свои кредитные планы. Берите кредит в том случае, если он вам действительно необходим и посилен. Банки готовы выдать вам кредит, ежемесячные платежи по которому составят не более 40% вашего ежемесячного дохода. А специалисты-психологи советуют установить для себя более комфортную «планку» – 25%. Если платежи превышают четверть вашего дохода, лучше отказаться от них. В любой, даже самой тщательно спланированной жизненной ситуации, могут быть какие-то форс-мажоры (вы заболели, потеряли работу, у вас возникли какие-то незапланированные траты). Поэтому есть смысл заранее аккумулировать (например, держать на депозите в банке или просто отложить дома) «про запас» суммы, равные двум-трем ежемесячным платежам по кредиту.

Надеемся, данная информация окажется для вас полезной и поможет принять правильное решение, избежав ненужных трат денег, времени и здоровья!

Материал подготовлен специалистом банка КБ «Кубань Кредит» ООО

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Серебряный возраст – время возможностей!

Выберите свой район

Для функционирования сайта мы собираем cookie. Продолжая использовать сайт, вы соглашаетесь со сбором и обработкой этих данных. Политика конфиденциальности

Я даю свое согласие Пенсия — вторая жизнь  (далее – Пенсия 23) на обработку, с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, моих  персональных данных, представленных  в настоящем обращении, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, извлечение, использование, обезличивание, удаление и уничтожение  персональных данных,  в  целях обработки настоящего электронного обращения, предоставления информации о результатах его рассмотрения и опросах сайта Пенсия 23 о качестве обслуживания.

Я согласен на предоставление мне информации посредством электронной почты, телефонных обращений, sms-сообщений, направления почтовой корреспонденции.

Согласие предоставляется с момента оформления настоящего обращения и действует в течение 5 (пяти) лет. Согласие может быть отозвано путем подачи в Пенсия 23 заявления об отзыве согласия.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: